סטטוס רווק או נשוי? עדכן מסלול ביטוח בקרן הפנסיה וחסוך אלפי שקלים

 נכתב ע"י אופיר שץ | FutureValue

איך טופס קטן מוביל לחסכון גדול?

שנת 2014 עברה שינוי משמעותי בעולם הפנסיוני. התחרות בשוק ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה השתנתה. מעמדה הפנסיוני של קרן הפנסיה התחזק ונשארה כמעט ללא תחרות מול ביטוחי המנהלים. אם כך, מהן האפשרויות העומדות בפני החוסך? קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים (המסתמן כפחות אטרקטיבי)?

את רובד השכר הראשון לרוב ננתב לקרן פנסיה בין אם אנו רווקים, נשואים או נשואים +.
קרן הפנסיה היא מוצר יחסית פשוט בכל הקשור לכיסויים ביטוחיים הפשוטים יותר להבנה לעומת ביטוחי המנהלים הדורש פעולות יזומות יותר בהתאמת הכיסוי הביטוחי (הוספה, הקטנה או ביטול של כיסוי ביטוחי נוסף בתוכנית). פעולה זו לרוב גורמת לחוסך להירתע או להישאר פסיבי.

קרן הפנסיה כמוצר פנסיוני עתיק יומין היה תמיד מוצר מועדף ע"י אנשי הקשר בארגונים (מנהלי חשבונות, כספים ומשאבי אנוש) בייחוד כשמדובר בארגונים ציבוריים כדוגמא רשויות מקומיות, מערכת החינוך וגופים ציבוריים נוספים. הסיבה העיקרית לכך היא שמוצר זה אינו דורש ידע והתערבות מקצועית יתר על המידה מה שהופך את חייהם לקלים יותר.

מצד אחד המציאות באמת מוכיחה שאכן אלו הם פני הדברים אבל היה ולא התאים החוסך את המסלול הביטוחי הרלוונטי בעת הצטרפותו לקרן בהתאם לסטאטוס המשפחתי, תדאג הקרן לעשות זאת ולגבות מידי חודש סכומים בגין אותם הכיסויים המוגדרים כברירת מחדל מבלי לשאול את החוסך בין אם מוצדק או לא. אם כך, אדם רווק, שאינו זקוק כלל לכיסוי ביטוחי, יתרום את חלקו למערכת מבלי לדעת על כך.

יטען הצד המשווק כי טעות היא כאן, הרי ביום מן הימים אותו חוסך יצעד אל החופה ויזדקק לכיסוי ביטוחי במטרה להעניק לבת זוגו הגנה ביטוחית מה שדורש צבירת חודשי ותק (תקופת אכשרה) ע"מ שיהיה מבוטח גם מפני מחלה קיימת ביום ההצטרפות. אם כך, ניתן להסיק מדברי המשווקים (סוכני ביטוחי/חברות הפנסיה) כי כל אדם זקוק ונדרש לרכוש כיסוי ביטוחי כבר בהצטרפותו לתוכנית קרן פנסיה מהיום הראשון. הרי טענתם היא שבלאו הכי יום יבוא ואותו חוסך יתחתן מה שיגרור אחריו עדכון סטאטוס מרווק לנשוי.

רק דבר אחד הם שכחו לציין ולהביא לידיעת החוסכים, מי ישלם עבור  אותם הכיסויים הביטוחיים המיותרים היום וכמה זמן יחלוף עד שאותו חוסך יצעד אל החופה וייפרד ממעמד של רווק לנשוי?

לאחוז לא קטן כנראה שלא תהייה תשובה ברורה. בפני כל אחד ואחת עומדת הבחירה ביום ההצטרפות להתאים את המסלול הביטוחי הנכון והעדיף ביותר. החלטה זו תעניק יתרון כספי שבדיעבד יתברר לכם כלא קטן.
בדיעבד, עלויות אלו מתבררות כסכומים לא קטנים אם מדובר במספר שנים לא קטן, עד גיל הפרישה. המעניין הוא כי מידי יום אתם משלמים תשלומים עודפים שמגדילים את רווחיות הקרן היום על חשבון הפסדים ביום יציאתכם לפנסיה, מה שרחוק מכם ונשכח מעיניכם. זו הסיבה הגדולה שמביאה לאדישות הרווחת בקרב החוסכים.

לאותם מבוטחים בקרן הפנסיה, ששואלים כיצד יודעת קרן הפנסיה כמה ילדים יש לכם ואיך קרן הפנסיה תדע לפצות ברגע האמת? תשובתה של קרן הפנסיה תיהיה כי תבחן זאת ביום הקובע, בקרות האירוע הביטוחי. ואם אתם רווקים? קרן הפנסיה במקרה זה תעניק את הסכום שנחסך  ליורשים החוקיים. ומה לגבי אותם כיסויים ביטוחיים שנוספו ללא ידיעתכם ששולמו לאורך הזמן עבור השאירים ("בני המשפחה") שלא קיימים? כספים אלו ששולמו כבר לא יוחזרו לכם. מדוע? כי אחריות התאמת הביטוח בקרן מוטלת עליכם. ערנות חוסכת כסף רב.

מציינים כאן לא מעט על איבוד כספים לאורך זמן. אם כך בכמה כסף מדובר?

לפניכם מספר דוגמאות לאורך 37 שנה של חיסכון.
גיל החוסך: 30
סטאטוס משפחתי: רווק

גובה ההפקדה החודשית: 2,000 ₪ (לפי שכר חודשי של 10,909 ₪)

1) סה"כ הכספים שיתקבלו בגיל 67 ללא התאמת מסלול ביטוח: 1,693,800 ₪
2) סה"כ הכספים שיתקבלו בגיל 67 לאחר התאמת מסלול ביטוח: 1,761,700 ₪

  סה"כ חסכון של: 67,900 ₪.

גובה ההפקדה החודשית: 3,100 ₪ (לפי שכר חודשי של 16,909 ₪)

1) סה"כ הכספים שיתקבלו בגיל 67 ללא התאמת מסלול ביטוח: 2,625,100 ₪
2) סה"כ הכספים שיתקבלו בגיל 67 לאחר התאמת מסלול ביטוח: 2,730,700 ₪

 סה"כ חסכון של: 105,600 ₪.

אתם נשואים בלי ילדים והקרן הגדירה אתכם במסלול עם ילדים?
תוכלו לחסוך סה"כ: 74,550 ₪ לכל אורך התקופה.

במסגרת העסקתכם אתם זכאים במקום העבודה לכיסוי ביטוחי המכסה אתכם במקרה של אובדן כושר עבודה? גם במקרה זה קרן הפנסיה מציעה מסלול ביטוחי המאפשר לכם להגדיל את מרכיב החיסכון על חשבון הקטנת הכיסויים הביטוחיים אותם רכשתם ע"ח המעסיק שלא במסגרת קרן הפנסיה.
במקרה זה תוכלו לחסוך בנוסף כ- 34,000 ₪ נוספים לכל אורך התקופה.

כעת , עומדת בפני כל אחד ואחת האפשרות לדרוש את המסלול הביטוחי התואם את מצבכם המשפחתי. נכון להיום, קיימים בקרנות הפנסיה מסלולי ביטוח רבים.

אז מה עושים?
אתה רווק? עליך לעדכן את קרן הפנסיה לפי סטטוס רווק, לצרף לבקשה צילום ת.ז כולל ספח, המעיד על היותך רווק.

זכור להוסיף תזכורת ביומן לעוד 24 חודשים. מה פשר אותם 24 החודשים? בתום 24 חודשים, קרן הפנסיה עתידה לעדכן את המסלול הביטוחי לפי סטאטוס משפחתי נשוי (ברירת מחדל) הגובה מכם עלויות נוספות.

רבותיי, קרנות הפנסיה מציעות מסלולי ביטוח שונים, כל שעליכם לעשות זה לציין בפני אותם נציגים שיושבים מולכם (סוכני ביטוח/משווקים/נציגי קרן הפנסיה) את עדכון המסלול הביטוחי הנכון זה שתואם את הסטאטוס המשפחתי שלכם.
גילוי עירנות מצידכם יגרור אחריו חסכון משמעותי עבורכם עד גיל הפרישה.

רוצים לעדכן מסלול ביטוחי? לפניכם טפסים רלוונטיים בהתאם לקרן הפנסיה בה אתם מבוטחים
עדכון אחרון: אוקטובר 2015
	שם קרן הפנסיה	שם הטופס	קובץ להורדה
	(168) מבטחים החדשה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה מבטחים החדשה
	(161) מגדל מקפת אישית	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה מקפת אישית
	(170) כלל פנסיה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה מיטבית עתודות
	(214) הראל גילעד פנסיה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה הראל גלעד
	(209) הפניקס פנסיה מקיפה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה הפניקס פנסיה
	(131) איילון-פיסגה קרן פנסיה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה איילון
	(171) הראל מנוף פנסיה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה הראל מנוף
	(163) מיטב דש פנסיה מקיפה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה מיטב דש
	(1531) פסגות פנסיה מקיפה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה פסגות
	(1328) אלטשולר שחם פנסיה מקיפה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה אלטשולר שחם
	(1032) הלמן אלדובי קרן פנסיה מקיפה	שינוי מסלול ביטוחי בקרן פנסיה מקיפה הלמן אלדובי