נכתב ע"י אופיר שץ | FutureValue
ביטוח בהגדרתו הוא מתן הגנה מפני סיכונים. אדם ביום יום חשוף לגורמים חיצוניים שאינם תלויים בו. אחת התשובות במקרים אלו היא מתן פיצוי כספי הנועד להעניק הגנה כלכלית והמשך שמירה על רמת החיים של המבוטח ו/או בני משפחתו תלוי בסוג הכיסוי שאפרט בהמשך.
עולם הביטוח הוא עולם אשר צד אחד נוטל את הסיכון והאחר משלם תשלום המוסכם על 2 הצדדים ומעוגן בחוזה ביטוחי. זהו הסכם בין נוטל הסיכון קרי חברת הביטוח לבין המבוטח – הלקוח התחום בזמן הידוע מראש . בעת קרות אירוע ביטוחי, הסכם זה מקנה למבוטח או מוטביו הטבה כספית שתשולם כפיצוי חודשי או חד פעמי.
קיימים בשוק סוגים שונים של כיסויים ביטוחיים אשר חלקם גם משלבים מרכיבי חסכון. כמו כן, כיסוי ביטוחי מתייחס לכיסויים ביטוחיים במקרה מוות וכיסויים ביטוחיים במקרה חיים. כל זאת נפרט בהמשך ונתמודד עם הקושי הבסיסי הרווח, איך צריך להתייחס בבואנו לבחון ולהצטרף לתוכנית ביטוח חיים.
חשוב לזכור כי, תכנון נכון מתחשב בפרמטרים רבים אשר אינכם מודעים להם וגורר אחריו הוזלות משמעותיות ולעיתים חוסך מאיתכם רכישת מוצר ביטוחי שלא נדרש. כמו כן, לעיתים הפרדת המרכיב הביטוחי ממרכיב החיסכון, יגרור אחריו הוזלה בכיסוי הביטוחי גם כן. "הפרד ומשול".
כיסוי ביטוחי ברוב המקרים מושפע מחירו מ: גיל המבוטח, מין וסטטוס עישון.
מטרת התוכנית
בבואנו להצטרף לתוכנית ביטוח חיים, אנו צריכים לשים לב לנקודה חשובה מאוד. מתן פתרון הולם בהגנה ובשמירה על רמת החיים. אין מטרת ההצטרפות לתוכנית ביטוח למקרה מוות להפוך את המוטבים (אותם אלה להם זכות חוקית לקבלת הכספים במקרה מוות לדוגמא וזאת מעל להוראת צוואה) לאחר אירוע מוות לעשירים אלא, לאפשר להם את המשך השמירה על רמת החיים שהיו רגילים לה טרם קרות האירוע.
מכאן, שכל רגע נתון שאותו מבוטח מכוסה בביטוח חיים, ישכיל להתאים את גובה הכיסוי הביטוחי הנכון מה שיוביל אותו להוצאה הכספית הראויה מבלי להרגיש שמשלם עבור העשרת בני המשפחה לאחר אירוע מוות.
כל זאת נכון גם לכיסוי ביטוחי מסוג אחר, בו יפוצה המבוטח עצמו בפיצוי עקב אירוע כדוגמא מחלה קשה, נכות מתאונה, תוכנית בריאות וכו..
מכיוון שהתאמת מוצר ביטוחי משלב אלמנט מכירתי, פועלים בשטח זה מספר גורמים אשר יכולים להשפיע על בחירת המוצר. כאשר ניגש לתכנן פתרון נכון, יש להתחשב במספר גורמים אשר לרוב הלקוח רחוק מלהיות מודע להם ובכך אינו מתחשב בהם מה שמביאו בסופו של דבר להוצאה מיותר עבור פתרונות עודפים ואינם נחוצים.
דרך ראייה ותכנון אובייקטיבי-מקצועי, ניתן לחסוך עלויות רבות וראיית הלקוח בראש וראשונה. תכנון ביטוחי דורש ידע מקצועי ושליטה בתפריט המוצרים, אובייקטיביות וגילוי נאות.
סוגים שונים-קבוצת א – פיצוי למוטבים
במאמרנו זה, כיסוי ביטוח חיים כוונתנו היא למוצר הכולל ביטוח אשר לרוב אינו משלב חסכון. זהו מוצר שהלקוח משלם עבורו חודש בחודשו ומקבל בתמורה הגנה חודשית. כל זמן שלא ארע אירוע ביטוחי, התשלום החודשי נגבה ואינו חוזר למבוטח בשום דרך אחרת. במידה וארע אירוע ביטוחי, יקבל המבוטח או המוטב פיצוי שידוע מראש.
רבים בעבר מצאו את עצמם מחזיקים פוליסת ביטוח והופתעו לראות כי במקום לצבור חסכון 100%, צברו רק חלק מהכספים מהסיבה ששולבו כיסויים ביטוחיים ש"הוסתרו" בפוליסה מבלי ליידע אותם ע"י אנשים מכירות. כיסוי ביטוח חיים הוא מוצר שלא לשם חסכון.
לפניכם מספר תוכניות ביטוח חיים אשר אחלקן ל-2 קבוצות: האחת פיצוי למבוטח והשניה פיצוי למוטבים במקרה בו המבוטח אינו עוד בין החיים.
קבוצה א – פיצוי למוטבים
קבוצת ביטוח למקרה מוות – כיסוי ביטוח חיים ריסק טהור – זהו כיסוי ביטוחי למקרה מוות נטו. לרוב זהו הכיסוי הזול ביותר והבסיסי ביותר. קיימים 2 סוגים: ריסק 1 וריסק 5. העלות מתחדשת כל שנה או כל 5 שנים בהתאמה.
זהו כיסוי ביטוחי אשר אינו משלב מרכיב חסכון.
בעת מקרה מוות יקבלו המוטבים פיצוי חד פעמי-מזומן לפי גובה הכיסוי שנקבע מראש.
ביטוח יסודי מקרה מוות (בתוכניות חסכון) –זהו כיסוי ביטוחי למקרה מוות אשר שולב בעבר בתוכניות אשר עלותו היתה יקרה מאוד ובמקרים רבים המבוטח לא היה מודע לקיומו ולעלותו. נכון להיום כיסויים אלו עדיין קיימים בתוכניות היסטוריות ויש מקום גדול לבחון תוכניות אלו מה שיכול להוזיל ולהגדיל את עמודת החסכון בטווח הארוך.
ביטוח נוסף ריסק 1- ריזיקו מקרה מוות (בתוכנית ביטוח חיים) – זהו כיסוי ביטוחי אשר משלב יחד איתו כיסויים ביטוחיים נוספים אשר כיסוי זה המוביל מבחינת גובה הפיצוי המקסימלי שינתן לשאר הכיסויים ועלותו נמוכה כעלות ביטוח חיים ריסק טהור. לרוב, כיסויים נוספים בפוליסה זו לא יעלה על הפיצוי של הביטוח בבסיס (אפרט דוגמא בהמשך).
ביטוח חיים הכנסה למשפחה / הגנה למשפחה – זהו כיסוי ביטוחי למקרה מוות. בעת קרות מקרה, יקבלו המוטבים פיצוי חודשי ע"פ גובה הפיצוי שנקבע מראש. זהו כיסוי הנכון בהנחה שמעוניין המבוטח להבטיח את רמת החיים החודשית של משפחתו. לעיתים לאחר קרוב מקרה מוות, נחוצים כספים רבים למשפחה ולכן ניתן לתכנן ולשלב ריסק 1 + כיסוי ביטוחי זה. כל זאת לאחר תכנון צרכים חכם ומושכל אשר בהחלט מוביל להקטנת העלויות.
ביטוח כפל תאונה (מוות מתאונה) – זהו כיסוי ביטוחי המוגדר גם ביטוח מוות מתאונה. זהו כיסוי ביטוחי אשר המוטבים יקבלו פיצוי אם וכאשר מת המבוטח כתוצאה מתאונה (לפי הגדרה "תאונה"). זהו כיסוי ביטוחי אשר מצטרף לכיסוי ביטוחי ריסק 1 בבסיס. לרוב ניתן להצטרף לכיסוי עד גובה הביטוח הבסיסי.
 | דוגמא |
סוגים שונים-קבוצה ב – פיצוי למבוטח (בעודו בחיים)
כיסוי ביטוחי נכות מתאונה – זהו כיסוי ביטוחי אשר המבוטח יקבל פיצוי של עד 100% כתוצאה מנכות מתאונה (לפי הגדרה "תאונה"). זהו כיסוי ביטוחי אשר מצטרף לכיסוי ביטוחי בסיסי. לרוב ניתן להצטרף לכיסוי עד גובה הביטוח הבסיסי. במידה והפך המבוטח לנכה 50%, יקבל פיצוי בהתאם. לדוגמא: במידה ובחרנו כיסוי ביטוחי בגובה 100,000 ש"ח עלינו להצטרף לתוכנית הכוללת:
| דוגמא |
ביטוח שחרור (שחרור מתשלום פרמיה בתקופת אי כושר) – זהו כיסוי אשר מצטרף לתוכניות ביטוח חיים. כיסוי זה בא לתת מענה בעת קרות אירוע של איבוד כושר עבודה. במידה ואיבד המבוטח את כושרו לעבוד, חברת הביטוח תמשיך לשלם את תשלום העלות החודשית עבור אותה פוליסה הכוללת כיסוי ביטוח חיים.
לדוגמא: רכש המבוטח פוליסת ביטוח חיים מקרה מוות אשר עלות התוכנית היא 40 ש"ח חודשיים. במקרה של איבוד כושר עבודה, חברת הביטוח תשלם את אותם 40 שקלים עבור אותה תוכנית שמגנה על המבוטח נגד מקרה מוות. כל משך היותו מחוץ למעגל העבודה.
ביטוח מפני מחלות קשות – זהו כיסוי ביטוחי הבא לבטח את הלקוח מפני פגיעה עתידית ברמת החיים שלו ושל משפחתו עקב גילוי מחלה קשה (לפי רשימת מחלות ידועה מראש). בעת גילוי מחלה קשה, יפוצה הלקוח ע"י חברת הביטוח בפיצוי חד פעמי הנקבע ביום כריתת החוזה וההצטרפות לביטוח זה. כיסוי זה יופיע ככיסוי בודד או יחד עם כיסוי ביטוחי ריסק1-ריזיקו כבסיס לתוכנית.
כיסוי ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה – זהו כיסוי ביטוחי הבא לבטח את הלקוח מפני פגיעה עתידית ברמת החיים שלו ושל משפחתו כתוצאה מאי יכולת המבוטח לעסוק בעבודתו או בעיסוק סביר אחר אשר הולם את כישוריו. גובה הפיצוי המקסימלי יעמוד על 75% מהשכר הממוצע ברוטו במשך 12 החודשים האחרונים. ניתן לרכוש כיסוי מורחב אשר מקנה זכות לקבל פיצוי גם אם איבד המבוטח את כושרו באופן חלקי בלבד. כיסוי זה משלב כיסוי שחרור כפי שהוזכר למעלה ובכך יהיה פטור המבוטח מתשלום העלות החודשית בעת איבוד כושרו לעבוד.
תאונות אישיות –תוכנית ביטוח המעניקה כיסוי למגוון אירועים רפואיים ואחרים כתוצאה מתאונה לדוגמא:
כיסוי למקרה מוות מתאונה.
כיסוי במקרה של נכות מלאה או חלקית עקב תאונה.
כיסוי למקרה שברים וכוויות
כיסוי למקרה סיעוד מתאונה
כיסוי למקרה אשפוז בבית חולים- פיצוי יומי
כיסוי לפינוי באמבולנס ממקום התאונה לבית חולים- עד תעריף מד"א.
כיסוי לשירותים נלווים לאשפוז
תנאי התוכניות משתנים בין חברת ביטוח אחת לשניה.
ביטוח משכנתא – זהו ביטוח מקרה מוות לכל דבר הדומה מאוד לכיסוי ביטוח חיים הכנסה למשפחה / הגנה למשפחה אשר השונה בו הוא סוג המוטב. כאן מוגדר מוטב בלתי חוזר קרי, מוטב שלא ניתן לשנות אותו באופן חד צדדי אלא נדרש אישור מן הבנק ע"מ לשנות מוטבים בפוליסה. זאת נועד להגן על הלוואת הבנק שניתנה למבוטח. בעת קרות אירוע מוות לאחד מבני המשפחה (בעל / אישה), הבנק הוא היישות הראשונה שיקבל את הפיצוי מחברת הביטוח בהתאם לסכום יתרת ההלוואה.
נתונים טכניים ומגבלות
יש לשים לב כי קיימות מס' מגבלות לפני ואחרי הצטרפות הלקוח לכיסוי ביטוחי. לפניכם מספר נתונים אשר חלקם רלוונטיים לחלק מהכיסויים וחלקם לא. ע"מ לדייק ניתן לפנות ולהיוועץ עימנו בטרם הצטרפותכם לתוכנית ביטוחית.
תקופת אכשרה – זוהי תקופה בה חייב המבוטח לצבור וותק ע"פ תנאי התוכנית, בו לא יהיה מבוטח בתקופה זו. לדוגמא בהצטרפות המבוטח לכיסוי ביטוח מקרה מוות, לא יכוסה המבוטח באם התאבד בתוך תקופה של שנה מיום ההצטרפות.
קיימות תקופות נוספות לגבי מחלות קיימות לדוגמא בתוכניות בריאות
סטטוס עישון – נושא העישון הוא פרמטר אשר ברוב תוכניות הביטוח מייקר את העלויות מתוך הגדלת הסיכון על חברת הביטוח.
גיל – זהו פרמטר אשר לרוב משפיע על עלות התוכנית הביטוחית ושוב בשל הגדלת הסיכון על חברת הביטוח.
מין – זהו פרמטר המעיד על תוחלת החיים השונה בין גבר לאישה ובך משפיעה על העלות בשל אורך התקופה בה חברת הביטוח נושאת בסיכון.
עיסוק – זהו בהחלט פרמטר שבחלק מהכיסויים הביטוחיים מעלה את הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה. עיסוקים מסויימים חושפים את המבוטחים לסיכון גבוה יותר בין אם פיזית או אחר. במקרים מסויימים חברת הביטוח יכולה לסרב מלקבל לקוח לביטוח בשל הסיכון הרב שבהצטרפותו.
| דוגמא בנושא עלויות |
על מה חשוב לדקדק
לאור העובדה כי העולם הביטוחי מורכב ואינו מאפשר לרוב האוכלוסיה לעקוב אחר השינויים ולהבין את המוצרים הביטוחיים שהם רוכשים (מה שלא מפתיע לאור החוזים הקשים להבנה, שינויים רגולטוריים בתדירות גבוהה), פועל הממונה על שוק ההון והביטוח ויחד איתו המפקח על הביטוח במשרד האוצר לטובת המבוטחים ואלה שרוצים להצטרף בעתיד במטרה להקל ואליהם מצטרפים אנו למשימה על אף כל השינויים התכופים.
מצאנו לאורך תקופת הניסיון שלנו כי גם אם תנסו ללמוד את עולם הביטוח, תגלו שקיימות תקנות רבות השונות בין אחד ואחת בגיל, במין, מצב בריאותי, מעשנים ולא מעשנים, עיסוק ועוד…
כל אלה מקשים ויוצרים קושי רב לבחון מה נכון ומה באמת מתאים טרם הצטרפותכם ובחירתכם את המוצר הביטוחי הנכון.
על מנת להקל עליכם בבואכם לבחור מוצר ביטוחי, באים אנו כאן להציג לפניכם מספר מרכיבים חשובים שלהם משמעות רבה שיביאו במידה מסויימת להקטנת חוסר השליטה.
חשוב להבהיר כי עדיין ישנה המלצה להיוועץ טרם הצטרפותכם וזאת לאור קיומם של שחקנים רבים אשר לא בהכרח מביאים איתם אובייקטיביות מלאה ואף קיומם של ניגודי אינטרסים בפעמים רבות.
גילוי נאות בתוכניות ביטוח חיים
בעת הצטרפותכם לתוכנית ביטוח חיים, חובה עליכם לדווח לחברת הביטוח על מצב בריאותכם או כל כל עניין מהותי בהצעת הביטוח וקיום החובה לא להסתיר עניין מהותי בכוונת מרמה גם אם לא נשאל ע"י חברת הביטוח. כל אלה ע"פ הוראות המפקח על הביטוח-משרד האוצר.
שינוי במצב בריאותכם
קיימות תוכניות שונות בעולם הביטוח המחייבות דיווח שינוי במצב הבריאות גם לאחר הצטרפות לביטוח. על כיסוי ביטוחי מסוג ביטוח חיים מקרה מוות, לא חלה החובה על דיווח לחברת הביטוח.
ביטול תוכנית (פוליסה) ביטוח חיים
ע"פ חוק חוזה הביטוח, חלה החובה על חברת הביטוח והמבוטח בטרם מבטלים את הפוליסה וההתקשרות לפעול כדלקמן:
המבטח/חברת הביטוח
1) לפי סעיף זה, מבטח אשר נודע לו על החמרה בסיכון המבוטח, על ידי המבוטח בהודעה בכתב או בכל דרך אחרת או במידה והעניין המהותי המחמיר את הסיכון לא הובא לידיעת המבטח בכוונת מרמה, או מבטח סביר לא היה מבטח את המבוטח אם היה יודע הדבר, רשאי המבטח לבטל את פוליסת הביטוח בתוך 30 ימים מהיום שנודע לו הדבר (לפי המוקדם יותר).
מבטח שלא ביטל את פוליסת הביטוח רואים אותו כמסכים להמשך קיום הביטוח למרות השינוי בסיכון.
במידה וחברת הביטוח ביטלה את פוליסת הביטוח, זכאי המבוטח לקבלת החזר של דמי הביטוח ששילם עבור יתרת תקופת הביטוח, אלא אם פעל בכוונת מרמה.
2) עקב אי תשלום דמי הביטוח במקרה של פיגור – ביטול פוליסת הביטוח.
על מנת שתוכל חברת הביטוח לבטל את פוליסת הביטוח עליה לשלוח למבוטח שתי הודעות כתובות.
האחת, כי עליו לשלם את דמי הביטוח שבפיגור בתוך 15 ימים ממועד קבלת הדרישה.
השנייה, במידה ולא שולמו דמי הביטוח שבפיגור בתוך 15 ימים כאמור, כי עליו לשלם את דמי הביטוח שבפיגור בתוך 21 ימים נוספים אחרת תבוטל פוליסת הביטוח.
המבוטח
מצא המבוטח לבטל את הפוליסה לביטוח חיים, יוכל לעשות זאת בכל מועד שיחפוץ. לפניכם מס' תנאים:
1) ע"מ שיכנס לתוקף הביטול על ידי המבוטח – יש לשלוח הודעה מראש למבטח בתוך התקופה שצוינה בפוליסה לשם כך.
2) אם נקבע בפוליסה מוטב אחר זולת המבוטח בקביעה בלתי חוזרת (כדוגמא בנק-משכנתא), חייבת חברת הביטוח להודיע על כוונת הביטול למוטב ששמורה לו הזכות לאמץ את הסכם הביטוח אם יודיע על כך בכתב בתוך 30 יום לאחר קבלת ההודעה מהחברה.
במידה ואחר מהצדדים של חוזה הביטוח ביטל את החוזה מכל סיבה שהיא, הן אם מדובר בביטול על פי זכות שבדין והן אם מדובר בביטול על פי תנאי פוליסת הביטוח, קובע הסעיף כי הביטול ייכנס לתוקף רק כעבור חמישה עשר ימים ממועד מסירת הודעת הביטול לצד השני. תקופה זו נועדה להגן על המבוטח ולאפשר לו לכלכל את צעדיו, כגן רכישת ביטוח חלופי בחברת ביטוח אחרת.
המוטבים בתוכנית הביטוח (בפוליסה)
המוטב בביטוח חיים הוא המבוטח עצמו או יורשיו החוקיים אלא אם כן נקבעו בפוליסה מוטבים אחרים. קביעת מוטבים בפוליסה לביטוח חיים תגבר על הוראת צוואה באם לא נשלחה הודעה לחברת הביטוח.
סעיף 44 לחוק חוזה הביטוח קובע, כי:
א) נקבע כמוטב בן זוגו של המבוטח ללא נקיבת שמו- יזכה בתגמולי הביטוח מי שהיה בן זוגו בקרות מקרה הביטוח.
אם נקבעו קרובים – הקרובים שהיו בחיים בקרות המקרה.
נקבעו ילדים או צאצאים – גם מאומץ ומי שנולד תוך 300 ימים לאחר קרות המקרה במשמע.
ב) נקבעו מוטבים אחדים ולא נקבעו חלקיהם יחלקו את תגמולי הביטוח בשווה.
ג) מת מוטב שאינו המבוטח לפני שקרה מקרה הביטוח – יזכו בתגמולי הביטוח בן זוגו או צאצאיו לפי כללי החלוקה שבירושה על פי דין.
באין שאירים כאלה, או אם ויתר המוטב על זכותו לפני שקרה מקרה הביטוח, תהא הזכות לתגמולי הביטוח למבוטח.
בכל שנות עבודתי נוכחתי לראות כי רבים המעיטו בחשיבות נושא העלאת שמות המוטבים על הכתוב. סוכן הביטוח עבורו זו היתה משימה פחות אהובה וכיוון לסימון ע"פ "היורשים החוקיים". אל תשכחו מה מטרת הפוליסה.
המלצתי היא לתרום 5 דקות מזמנכם ולדקדק בפרטי המוטבים כולל: שם מלא, מס' ת.ז, וכמובן החלוקה באחוזים בין המוטבים. יש לציין כי במותם יצויינו מוטבים נוספים באם יש ולא, יופנו במותם ליורשים החוקיים ובמקרים קיצוניים לאפוטרופוס הכללי (של המדינה).
לידיעתכם כי בפסקי דין בעבר, כאשר חל עיקול על המוטב, כספים אלו עוקלו גם כן.
על כל שינוי בפרטים יש ליידע את חברת הביטוח בכתב ולקבל אישור בחזרה.
סוג התוכנית
תפריט המוצרים בשוק גדול מאוד. לזה נוסיף את העובדה שמזמן איבדנו כיוון ולכן, ע"מ שבאמת תוכלו להתאים את המוצר ולהתמודד עם ההבדלים, אנחנו באמת ממליצים לכם לפנות לייעוץ ראשוני שלעיתים אפילו אינו דורש תשלום ובכך תחסכו כספים רבים ואף תדעו איזה מוצר רכשת בסוף.
עלות התוכנית
בשוק בישראל קיימות כ-7 חברות ביטוח גדולות אשר מציעות כמעט את אותן התוכניות רק באופן שונה. אנו מאמינים כי כל אחת ואחת מהן יודעות לתת את אותו הפתרון הכל תלוי מי עומד מולכם. מתפקידכם להפגין ידע והבנה במטרה לענות על צורך אמיתי שהתעורר אצלכם. בנוסף, עלות כספית היא פונקציה שאף אחד מכם לא שוכח ולכן זה המקום לערוך השוואה יסודית לאחר הבנה במוצר. אי הבנה במוצר תגרור אי מענה אמיתי וגם עלות שלעיתים תתגלה בדיעבד כגבוהה.
לא מובן לי,
במידה ואדם החל לקבל את קצבת הפנסיה שלו, למשל בן 70 וקבל כבר 36 מנות פנסיה, האם אשתו תקבל את יתרת מנות הפנסיה כפי שהיה אמור לקבל? וכן ילדיו במידה ומנות הפנסיה לא הסתימו?
תודה.
שלום,
לא ברור לי למה כוונתך 36 מנות פנסיה? באיזה מוצר פנסיוני מדובר? קרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קרן פנסיה ותיקה?