נכתב ע"י אופיר שץ | FutureValue
רבים מהמבוטחים פונים אליי בשאלה האם לעשות ביטוח חיים ?
האם זה חיוני ? אם וכבר החלטנו אז כמה באמת צריך? האם ישנה באמת נוסחה שיכולה לסייע ?
מעצם השאלה ניתן להבין כי אותו לקוח אינו מבין את משמעות הכיסוי הביטוחי ועל כמה וכמה מה גובה הכיסוי הנדרש.
לא קיימת נוסחה אבל קיימים קוים מנחים בטרם בואכם לתכנן את הכיסוי הביטוחי. על כל אלה תוכלו לקרוא כאן בהרחבה ואף לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות .
אלו שאלות שעולות אצל מרבית הלקוחות או אפילו אותם חברים שמתעניינים או חברים של חברים שמתעניינים שנקראים בדרכנו באירועים ומעלים את השאלה מה אני עושה.
כשמדברים על ביטוח, לחלקה של האוכלוסיה מיד קופצת הדמות של סוכן הביטוח.
אותו הסוכן שרוצה לספר לי סיפורים, שעוד רגע הוא הופך אותי לנכה, או נותן לי צ'אנס לפני ומגדיר אותי בסיכון רב לחלות במחלה קשה או אותו סוכן שכבר החליט להרוג אותי.
נשמע מוכר, לא? גם בתור יועץ שאיתו סוכני ביטוח נזהרים יותר, זה מוכר לי מלקוחותיי.
נושא הביטוח קם לא רק בכדי לפרנס את חברות הביטוח או את סוכני הביטוח. לרעיון הביטוח חשיבות רבה.
אנחנו חיים בעולם של אי וודאות, עולם שמפתיע כל יום מחדש. נושא השליטה בחיים לא באמת קיים ותלוי בנו ולכן, מחובתנו לצמצם סיכונים ברמה הבסיסית ככל שניתן.
כיסויים ביטוחיים הם מוצרים נחוצים אך נדרש מאיתנו לבחון ולבחור אותם בצורה נכונה. למרבה הצער, ישנם שחקנים בשוק שראו בכך הזדמנות וניצלו את מצבם הרגיש של הלקוחות כאשר ניצבים ילדיהם או בן / בת הזוג לנגד עיניהם. מי באמת רוצה לאבד את האנשים הכי יקרים לנו? מה, לא תרכוש ביטוח כדי לאפשר להם להמשיך לנהל את אורך חייהם בכבוד גם במותך? לא תשמור על רמת החיים של משפחתך חלילה בקרות אירוע בריאותי שיכול במישרין להשפיע על ההכנסה החודשית? ברור לכולם שכן, ולכן אלו נקודות שלעיתים בעלי מקצוע / יצרנים משדרים לכם מסר דווקא בנקודות אלו.
אנו כאן רוצים לעשות קצת סדר. להבחין בין הנדרש לבין הדרוש.
אמש, בארוחת ערב, ישב לידי בחור ואמר לי "התקשר אליי סוכן הביטוח והעביר לי מסר שצריך להוסיף כיסוי ביטוחי כי….." אז השבתי לו " ומה גובה הכיסוי הביטוחי שהוא הציע לך? "לפי דעתו צריך להוסיף מיליון ש"ח בעלות חודשית של 200 ש"ח. השבתי לו מיד "נהדר".
זוהי דוגמא קלאסית ואסביר. ראשית, אדם זה מודע לחשיבות הכיסוי הביטוחי. מבין את מידת החשיבות בשמירה על רמת החיים של משפחתו. מודע לכך כי ביטוח חיים לדוגמא מקרה מוות, הכרחי (שמטרתו חלילה במקרה מוות או כתוצאה מתאונה, אירוע טרור או כל סיבה, לאפשר למשפחתו להמשיך לקיים את אורך חייה לפי רמת החיים שהיתה רגילה). לנושא הצער על מותו של ראש המשפחה,טרם המציאו כיסוי ביטוחי.
מהי הטעות הרווחת בקרב האוכלוסיה? ואת זה אני אומר מניסיון רב השנים שלי מבלי לפגוע חלילה באף אחד. רוב רובה של האוכלוסיה לא באמת יודע להתמודד עם השאלה מהו הצורך הביטוחי, מהו גובה הכיסוי הביטוחי שיש לרכוש והאם ניתן לתת פתרון יצירתי וזול יותר.
השבתי לאותו בחור "למה רק מיליון ש"ח?" הוא מיד השיב " כי זה סכום עגול וסביר וזה רק 200 ש"ח".
אז אני שואל אתכם, ומליון וחצי זה לא סכום עגול? חצי מיליון ? אז מה באמת צריך ?
רבותיי, כיסוי ביטוחי זה לא מוצר של "עגול", "סביר", "הגיוני", מוצר ביטוח חיים הוא מוצר שצריך לתכנן ולתת תשובה מבוססת. לתכנן את גובה הסכום לו תזדקק משפחתך בעת קרות מקרה מוות. זוהי פונקציה של :
גובה ההכנסה של המבוטח – מהו הסכום החודשי שתחדל משפחת המבוטח לקבל מידי חודש לאחר מות המבוטח?
הכנסות חודשיות נוספות של המשפחה – לעיתים קיימות הכנסות נוספות מנכס מניב, פיקדון בבנק מניב תשואה ועוד.
משכנתא חודשית – רוב רובה של האוכלוסיה מחויבת להלוואה בעת קניית דירה. רובה המוחץ מחויבים לבטח נכס זה ע"מ להבטיח את סכום ההלוואה. בעת קרות מקרה מוות, הלוואה זו תחוסל ותיצור עבור אותה משפחה הכנסה אלטרנטיבית פנויה נוספת.
הכנסות חודשיות מזכויות – קיימות הכנסות נוספות למשפחה לדוגמא : לאלמנות / יתומים במסגרת חוקי מדינת ישראל.
כספי החסכונות – לקוחות בין אם חלקם או רובם, איבדו כיוון עם מספר התוכניות הרב שברשותם ויחד עם זאת גם אינם מודעים לגובה החיסכון הצבור בהם. כספים אלו ישרתו אותם בעת קרות מקרה מוות של המבוטח, אותו בן משפחה.
כספי פיצויים – בהמשך לכספי החסכונות, מרכיב הפיצויים שונה משאר כספי החסכונות בשל מגבלות והטבות מס. במצב רגיל, בעת סיום עבודה, זכאי המבוטח לתקרת פטור כספי הפיצויים של : 12,120 ש"ח עבור כל שנת עבודה (נכון ל – 2013). במקרה מוות זכאית המשפחה לפטור כפול עבור כל שנה. ז"א, מבוטח בעל שכר של עד 24,240 ש"ח, משפחתו בעת קרות מקרה מוות, תזכה במלוא הסכום פטור.
גיל בני המשפחה – אחריות רבה על המבוטח בשמירה על רמת חייהם של בני המשפחה. אבל עד מתי? חשוב להציב גיל יעד אשר יגן על בני המשפחה עד גיל זה. יום יבוא והגוזלים יעזבו את הקן ויידרשו לדאוג לעצמם.
כל אלה ועוד מספר מצומצם נוסף של שיקולים, יביאו אתכם להחלטה נבונה וממוקדת יותר.
לאחר שהשכלנו מהם הפרמטרים שעלינו לקחת בחשבון ובעקבותם הגענו להחלטה מהו הסכום הנדרש ע"מ לאפשר למשפחתנו לקיים את אותו אורך חיים שהיו רגילים בטרם מותו של המבוטח, כאן מגיעה השאלה איזה מוצר הכי נכון לבחור?
כיסוי ביטוחי מקרה מוות הוא הכיסוי הפשוט ביותר וגם הזול ביותר בעולם הפנסיוני. רגע לפני בחירת המוצר עלינו לערוך תכנון נוסף אשר בהחלט יכול להוביל להוזלה משמעותית נוספת.
עלינו לשאול את עצמנו, איזה סכום חד פעמי נדרש בשלב הראשון ומהו הפיצוי החודשי שלו תידרש משפחת המבוטח בהמשך הדרך?
כאן ניקח בחשבון צרכים ראשוניים של המשפחה לדוגמא: הוצאה ראשונית גבוהה עבור התארגנות מחדש מה שילווה בכאב ולעיתים בפגיעה בהכנסת בן הזוג של המבוטח. פיצוי חד פעמי מטרתו לתת מענה ראשוני מבלי להיכנס לקושי כלכלי ולאובדן עצות מול מערכות פיננסיות ועמידה מול קושי נוסף בנוסף לכאב שבמילא יגיע.
לאחר תכנון שלב זה, יידרש מאיתנו להשיב מהי ההכנסה החודשית שתזדקק לה המשפחה וזאת בהתחשב בגיל בני המשפחה שנקבע בעת התכנון ? לרוב תהיה אותה ההכנסה שהופקדה לחשבון הבנק המשפחתי של המבוטח מידי חודש ואפילו היום פחות בשל היעדרותו של המבוטח, מה שמקטין את ההוצאות בהתאם.
קיימות בשוק מספר רב של תוכנות חישוב מרשימות, עם גרפים, תמונות, נוסחאות והרשימה עוד ארוכה, הבאות לתכנן את גובה הסכום הביטוחי הנדרש. השאלה שצריכה תמיד להישאל על-ידכם היא: את מי התוכנות הללו באות לשרת בסוף ? אם את הסוכן, אז סיכוי גבוה שתהיה מוטת מכירה. במקרה של יועץ פנסיוני, אז את המצב הנכון.
חשוב לזכור כי בייעוץ, אין אלמנט של מכירה דרך המוצרים. היועץ אינו מקבל אף תגמול מאף גוף פיננסי חיצוני כדוגמת בנק, חברת ביטוח, קרן פנסיה או בית השקעות.
קיים סיכוי שחלק מהקוראים כבר איבדו את הסבלנות ונטשו את הקריאה בדרך, אני פונה לאלו שעדיין איתנו, כפי שאתם רואים, בין "מיליון ש"ח זה סביר" לבין תכנון רציני ומושכל, קיים פער הגורר אחריו עודף ביטוחי או חוסר מה שגורר אחריו עלות כספית מיותרת ואת זה אני אומר באחריות.
אני נפגש עם לקוחות רבים ומייעץ להם. אחוז גבוה מהם מופתע מגובה ההוצאה שבאמת היתה עודפת ואף מיותרת.
זכרו כי, כיסוי ביטוחי מטרתו לא להפוך את בני משפחתכם לעשירים מכספי הביטוח. עבור כיסוי ביטוחי עודף אתם משלמים חודש בחודשו. מה הסיכוי שבאמת תלכו לעולמכם עקב אירוע מוות בטרם עת? מה הסיכוי שמשפחתכם באמת תהפוך לעשירה עקב מותכם? כל השאלות הללו מנתבות אתכם למסקנה אחת, התאימו את גובה הכיסוי הביטוח בהתאם לצרכיכם ולא לכיסם של יצרני הביטוח ולא לשותפיהם, סוכני הביטוח.
חברות הביטוח וסוכני הביטוח הם גוף בעל אינטרסים, המעוניינים לדאוג לכם ולבני משפחתם אבל יותר בגלל שכספיכם מופקד לחשבונם מידי חודש. אל נשכח כי הם אינם עובדים לשם שמיים. בין לדאוג לכם לבין הרצון להתפרנס, עובר קו מאוד דק שלעיתים אותם השחקנים בשוק שוכחים מי משלם את הכסף עבור מוצרים אלו.
שנת 2013 הביאה בשורה פחות משמחת לעולם הביטוח בכך שפרופ' עודד שריג, הממונה על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר החליט לבטל את מקדמי הקצבה בתוכניות ביטוח מנהלים. מקדם הקצבה הוא פרמטר שהיווה יתרון גדול מאוד עבור חברות הביטוח על פני קרנות הפנסיה. שינוי זה גרר אחריו פגיעה קשה בחברות הביטוח וסוכני הביטוח ושינה את כללי המשחק.
מוצר זה היה עבורם מקור הכנסה לא קטן והותיר אותם מול הצורך העז בלשווק מוצרים אחרים כדוגמת ביטוחי חיים פרטיים שלעיתים גובל בניגוד אינטרסים עם המבוטחים.
לכל אחד מאיתנו יש את החובה להביא הביתה הכנסה ע"מ לאפשר למשפחתנו להמשיך לקיים את רמת החיים. גם לאותם סוכנים והעובדים בחברות היצרניות קיים אותו צורך בדיוק אך הבעיה כי לעיתים עומד הוא בניגוד אינטרסים עם הלקוחות.
ייעוץ אובייקטיבי, בעל שקיפות מלאה, זה שאינו עומד בניגוד עניינים עם הלקוח, ייעוץ בלתי תלוי, זה הניזון אך ורק מתשלום עבור הייעוץ מהלקוח, הוא זה שיבטיח לכם את המוצר המתאים ביותר ובעלות הזולה ביותר.
אותו בחור שהזכרתי קודם, ימשיך לשלם את אותם 200 ש"ח בחודש ( 2400 ש"ח בשנה) ולא אתפלא אם ישלם כפול עבור החלטה לא מושכלת, פזיזה וחסרת אחריות בכך שפוגע בקופת המשפחה מידי חודש שבסך הכל היתה לו כוונה טובה, לשמור על רמת חייהם של משפחתו גם לאחר קרות מקרה מותו חלילה.
ייעוץ נכון מטרתו להעניק לכם ידע, כלים ובחירה נכונה לצורך האמיתי שלכם באמת.
האם הייעוץ בתשלום? אשמח לדעת מה נכון ומשתלם לי ולבני משפחתי. תודה רבה ירון מישאל.
הייעוץ בתשלום.
אנו יועצים פנסיוניים ולא סוכנים. סוכנים אינם אובייקטיביים וניזונים מעמלות מחברות הביטוח. יועצים פנסיוניים בהגדרה שלהם אובייקטיביים ולכן התשלום יגיע ממך הלקוח.