כיסויים ביטוחיים ועלויות

ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה מלבד היותן מכשיר חסכון פנסיוני לטווח הארוך, הן תוכניות המשלבות לרוב 3 הגנות: קצבה חודשית לגיל הפרישה, הגנה ביטוחית במקרה של אובדן כושר עבודה והגנה ביטוחית לבני משפחת המבוטח במקרה מוות.
בשל מורכבות התוכניות, בייחוד תוכניות ביטוחי המנהלים אשר תוכננו בעבר ביתר המרץ וביתר התחכום שלא מן הנמנע (מבלי להתמם) בכדי להקשות על השליטה והבנתן, החלטנו לפרוס בפניכם את הפרטים שמאחורי התוספות הביטוחיות, על מה אתם באמת משלמים והאם אפשר לשפר את הרווח לאורך תקופת החסכון.
כמו כן, אודות הכיסויים הביטוחיים ניתן לקרוא גם בהרחבה מאמרים תחת "ביטוחי מנהלים" "וקרנות הפנסיה".

 תשואה – רווחים

השגת תשואה גבוה=רווחים גבוהים לכספיכם. אין ספק שלפרמטר זה השפעה רבה על חסכונותיכם.

אם כך, מהו הקושי שאנו נתקלים בו?

להזכירכם, FutureValue מעניקה שירותי ייעוץ פנסיוני פיננסי אובייקטיביים, ללא כל התקשרות חוזית עם גופים פיננסיים ולכן, אותם המשווקים, נוהגים להגיע אליכם חמושים בטבלאות מפוארות אך אל נשכח כי לא נדע לעולם את תשואות העתיד.
המדד היחיד שנוכל לבחון כאן זה את ביצועי העבר מה שיקנה לכם קנה מידה אודות איכות ניהול הכספים בשוק ההון.
לפניכם טבלאות הבאות להמחיש את השפעתם על כספיכם. מה מניב יותר? קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

שיעורי ההפרשות

לשיעורי ההפרשות, קרי לאחוזי ההפרשות השונים המופקדים בתוכניות, חשיבות רבה (תגמולים + פיצויים). לכל אחוז השפעה רבה בטווח הארוך ואפילו משמעותית מאוד ולכן, בחרנו להציג בפניכם את ההבדלים הקיימים בין ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה אך עם זאת עולה השאלה מה עדיף בהקשר לפרמטר זה.

האם סעיף 14 הוא סוג של יתרון לקרן הפנסיה? האם הסכם מיוחד אצל המעסיק לגבי כיסוי ביטוחי אובדן כושר עבודה (א.כ.ע) מיטיב עם ביטוח המנהלים?

חוזה מול תקנון

החוזה בהשוואה לתקנון, שונה בהגדרתו הבסיסית. חוזה אינטואיטיבית משדר לנו משהו קבוע, יציבות, בטחון אבל כמו כל דבר בחיים, לכל דבר יש מחיר.

תוכניות ביטוח מנהלים היא תוכנית חוזית בהשוואה לקרן פנסיה אשר מעוגנת בתקנון.
פרמטר זה חשוב ולכן, חשוב לנו להביא לידעתכם את ההבדלים והמחיר שפרמטר זה גובה.
האם באמת המחיר שקול לתועלת? אולי ההבדל זניח בניגוד למשווקים שיגרסו אחרת? איך באמת למדוד את זה? על כל זאת ניתן לקרוא בהרחבה

ביטוח הדדי מול ביטוח אישי

כפי שהזכרנו בתחילת המאמר, תוכניות קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים מכילות בתוכן מרכיבים ביטוחיים. אופי הניהול שונה בין התוכניות ויחד איתו מתלווה עלות כספית גבוהה.

אירוע ביטוחי ניתן לחזות ע"פ כלים שונים ביניהם הסטטיסטיקה הנשענת על תורת ההסתברות ובמקרים רבים גם, על הנחות פרקטיות. האם יקרה לי אירוע ביטוחי? האם שווה לשלם עבור הפיצוי שמנגד עומד סיכוי נמוך שאירוע זה יקרה? האם חברת הביטוח תוכלנה לעמוד בהתחייבויותיה ברגע האמת? כל אלה שאלות שהספקתי לחוות מלקוחות והרשימה עוד ארוכה.

ע"מ לקבל החלטה איזו תוכנית אכן חשובה לנו ועונה על צריכנו בהתחשב בפרמטר זה, ניתן להמשיך לקרוא בהרחבה

הצהרת בריאות

להצהרת הבריאות חשיבות רבה עבור חברות ביטוח/קרנות הפנסיה והיא לאמוד את גובה הסיכון שהן לוקחות על עצמן. נכון כי קיימות מטרות נוספות אך זו העיקרית מבינהן.

בהצטרפותכם לאחת מן התוכניות הללו, תדרשו לרוב להצהיר בין אם בצורה מפורטת או מצומצת, על מצבכם הבריאותי ועל פי התוצאות תדעו אם אכן תוכלו להצטרף ולהיות מבוטחים.

אתם מעוניינים להצטרף לאחת התוכניות ולהיות מבוטחים? ייתכן שהיסטוריית מצבכם הבריאותי עלול להקשות על הצטרפותכם? כאן תוכלו למצוא את הנתיב המתאים והנכון ביותר עבורכם וכך תוכלו להעניק משקל ראוי לפרמטר זה רגע לפני קבלת החלטה מי מבין התוכניות אכן מתאים לכם יותר.

מקדם קצבה

כאן מחובתי להודות כי זהו אחד הפרמטרים האחד החשובים והמשפיעים בהגיענו לקבלת החלטה מי מבין התוכניות אכן מתאימה לנו.

מקדם הקצבה הוא מעין אומדן סטטיסטי המעיד על תוחלת החיים שחברות הביטוח מסתמכות עליו בבואם להעניק לכם זכויות ביום הפרישה (קצבה חודשית). מרביתנו מודעים לעובדה כי רובה של האוכלוסיה שונאי סיכון ולכן, פרמטר זה היווה מרכיב שיווקי חזק מאוד במכירת מוצרי ביטוח מנהלים.

מנגד, קרנות הפנסיה מנהלות מרכיב זה ללא הבטחה, היום.
אז מה באמת עדיף? מי מבינכם באמת יודע האם העלות עבור פרמטר זה אכן מוצדקת ושקולה לתמורה? קיים מספר רב של תוכניות הנבדלות מחברה לחברה, מיצרן ליצרן.

זהו בהחלט פרמטר חשוב אך כאן המקום וההזדמנות לערוך בדיקה פר תוכנית ולאמוד את כדאיות התוכניות.

סטטוס עישון

רבים הקוראים קרוב לוודאי ישאלו מה הקשר לעישון. נכון נראה מוזר ולא במקום, מדובר בסה"כ בהשוואה של קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.

כאן המקום לתקן זאת. בהצטרפותכם לאחת התוכניות, לנושא העישון חשיבות רבה בעיקר בעלות הפרמיה שתגבה עבור חברותכם בתוכניות. הסיבה לתוספת התשלום היא עבור הסיכון שלוקחות על עצמן היצרניות (חברות הביטוח/קרנות הפנסיה) לאור העובדה שנושא העישון מהווה סיכון בריאותי עבור הלקוחות.

אילו מבין התוכניות תתייקר בבואכם להצטרף כמבוטחים מעשנים? האם המעשנים מסכנים את שאר המבוטחים? האם כדאי להפסיק לעשן לפני ואז להצטרף? מהן מספר השנים שלא עישנתי ואחשב כלא מעשן?

בסופו של מאמר זה נביא לפניכם את משקלם היחסי של אוסף הפרמטרים בבואכם לקבל החלטה עצמית. מידת חשיבותם של הפרמטרים שהוצגו למעלה.

חשוב לציין כי בשל הפרמטרים השונים מאחד לשני, חוות דעת זו כתובה כהמלצה בלבד ואינה תחליף לייעוץ .
טבלה זו באה להורות לכם היכן לשים דגש בבואכם להשוות ולהצטרף לאחד התוכניות

ניתן להסתכל על גרף זה ב-2 אופנים.

האחד: השוואה של קרן הפנסיה מול ביטוח מנהלים לפי חשיבות הפרמטרים

השני: מכיוון שלכל אחד מהמבוטחים קיים צורך שונה, יש למבוטח בבואו להצטרף את המקום לציין את מידת החשיבות האישית שלו לפי הפרמטרים ולשקלל מול אותו המוצר.

דוגמא למחשבה

לדוד חשיבות אישית רבה לגבי דמי הניהול (שזה חשוב לכולם), הצהרת בריאות בשל מצב בריאותי היסטורי, סטטוס שלו כמעשן ואינו חתום על סעיף 14.

לכן: אם ישקלל ימצא כי: במקומות שפרמטר לא רלוונטי כדוגמא סעיף 14 המתקשר לשיעורי ההפרשות, יציין המבוטח 0 בחשיבות האישית. לגבי פרמטר אישי שלא צויין לדוגמא חוזה מול תקנון, יציין 5. כאן בביטוח המנהלים יתקבל 1 מול קרן פנסיה 0.25. בסוף הבדיקה יתקבל ציון עבור כל אחד מן המוצרים.

כך יתאפשר למבוטח להציב את דרישותיו מול החשיבות של קרן הפנסיה וזאת בהסתמך על השוואה שבוצעה לגבי גובה החיסכון וחודשי תוחלת החיים שניתן להגדיל בקרן הפנסיה. ראה טבלת עזר בסוף המאמר.

מקדמי הקצבה זכו לחשיבות הגבוהה בשל ההשפעה הרבה של מקדמי הקצבה על גובה הקצבה הסופית בהשוואה לקצבה בקרן הפנסיה.
ביטוח אישי בעל חשיבות נמוכה יחסית בשל ההשפעה הנמוכה של פרמטר זה על החסכון בעתיד.

לפי גרף זה ניתן לראות כי דמי הניהול זכו לחשיבות גבוהה בשל דמי הניהול הנמוכים המשפיעים משמעותית על גובה החסכון הצפוי.

לפניכם טבלת עזר הבאה להמחיש לכם כי למרות שקיים מקדם קצבה מובטח, עדיין יש את החובה לבחון את כל התמונה המלאה ואז לקבל החלטה.

טבלה ג': פערי החסכון בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

ע"פ מחקרים שנערכו ע"י אקטוארים מבריטניה נמצא כי תוחלת החיים עלולה לגדול ב 20 השנים הבאות ולהגיע לגיל 85-90 (לגברים-נכון ל 2013 גיל 84) גידול של בין שנה ל-6 שנים נכון להיום.