נכתב ע"י אופיר שץ | FutureValue
מקדם קצבה לרוב בא לשקף את תוחלת החיים בקרב האוכלוסיה ע"פ לוחות תמותה.
כאשר חברת הביטוח מציעה מוצר חסכון פנסיוני כדוגמת ביטוח מנהלים אשר מבטיח לחוסכים קבלת קצבה בגיל הפרישה עוד היום, חייבת חברת ביטוח לדעת לאמוד את הסיכון שלוקחת על עצמה.
מהו העצם הסיכון הזה?
לאור שנות נסיוני הרבות בעולם הפנסיוני, כאשר נחשפתי למספר רב של לקוחות מהגדולים במשק, לא מעט נשאלתי ע"י העובדים: "מה הבעיה לחסוך את הכסף לעצמי ובגיל הפרישה אייצר לעצמי מעין קצבה חודשית"? כמובן שמיד החלו לחשב כמה כסף ייחסך והאם חברת הביטוח מרוויחה על גביהם.
מאמר נוסף שיכול לעניין אתכם
תשובתי אליהם היתה: ומה יקרה ביום שכספי החסכון יגמרו ועדיין תשארו בחיים?
זהו בדיוק הסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח. חברות הביטוח באות ומעודדות אותך, החוסך, להפקיד כספים חודש בחודשו וביום הפרישה, חברות הביטוח תעניק לך קצבה חודשית לכל שארית ימי חייך.
אם כך, מה גובה הסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח?
כאשר נדע מה ממוצע השנים שחי אדם ממין זכר או נקבה לאחר גיל הפרישה, נדע לקחת את הכסף ולחלק בממוצע זה. במידה ואותו חוסך יחיה מעבר לממוצע, חברת הביטוח תהיינה מחוייבת לשלם לך עד יומך האחרון.
אי וודאות זו, משאירה אותך החוסך עם שאלה פתוחה, מה בעצם עדיף? האם להיות בטוח ביום הפנסיה ובעצם לשלם עבור זה בשוטף עד יום הפרישה או לדעת ע"פ מחקרים, חישובים והשוואות מושכלות האם עלות הבטחון שחברות הביטוח מבטיחות ומציעות, יקרות מידי ולחפש חלופות הקיימות בשוק.
לכן, ערכנו עבורכם השוואה מקיפה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים ואמדנו את מחיר הבטחון שמציעות חברות הביטוח.
זהו בהחלט פרמטר חשוב אך חשוב לערוך בדיקה פר תוכנית ולאמוד את כדאיות התוכנית מול תוכניות מתחרות מובילות בשוק, קרנות הפנסיה.
לידיעתך, קיימות תוכניות ביטוח מנהלים אשר כוללות בתוכן כיסויים ביטוחיים בין אם מוזלים או בבסיס התוכנית המייקרים משמעותית את המוצר ובכך מקטינות את החסכון בהתאם. ולכן, אומנם אתה מחזיק בתוכנית בעלת מקדמי קצבה מעולים אך מצד שני אינך יודע שכספים רבים אשר מיועדים לחסכון ליום הפרישה, מופנים לתשלום עבור כיסויים ביטוחיים יקרים אלו.
חשוב במקרים אלו למבצע בדיקה מקצועית עם יועץ מקצועי, אובייקטיבי, ללא תלות בגוף פיננסי כל שהוא. שינויים מסוג זה המייטיבים עם הלקוח, לעיתים מציבים את המשווק במצב פחות נוח מול הגופים המבטחים.
בנוסף, טיפול בתוכנית ביטוח מנהלים מהסוג הישן איננה מתגמלת את המשווק בדרך כל שהיא ומנגד דורשת ממנו השקעה מרובה של מקצועיות ואובדן של זמן, מה שיגרום לו להתעלם מתוכניות מסוג זה ומנגד נזק כספי עבורך לאורך השנים.
אנו מזמינים אותך לפנות אלינו להתייעצות ראשונית ללא עלות
קרן פנסיה
מצד אחד מקדם הקצבה, בא לשקף את תוחלת החיים, אך מנגד אינו מבטיח שום בטחון ביום הפרישה בקרב העמיתים בקרן הפנסיה. האם זו הסיבה היחידה שבגללה נקשיב ונפנה לביטוח מנהלים?
פרמטר זה מהווה נקודת חולשה עבור קרן הפנסיה. ביטוחי המנהלים זוכים לתשומת לב רבה בשל מקדמי הקצבה המובטחים בתוכנית. שורש הבעיה וממנה יצאנו לכתיבת מאמר זה הוא בכך שלא נתנת באמת ההזדמנות לחוסכים לקבל תמונה מלאה שתאפשר לחוסך לערוך השוואה אמיתית שתציג לו באמת את עלות הסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח עבור התשלום הגבוה חודש בחודשו מהמבוטח.
לכן, בנוסף לשאר הפרמטרים המוזכרים כאן במאמרים, ניתן לראות השוואה מרוכזת בסוף מאמר המבוא המשקפת ככל שניתן את עלות הסיכון שאתם משלמים.
אומנם מקדם הקצבה ניצב כיתרון לזכותם של ביטוחי המנהלים אך מצד שני זהו איננו המדד היחידי והמוחלט המורה להצטרף לתוכנית ביטוח מנהלים או להמשיך להפקיד לתוכנית קיימת.
ע"מ שנוכל להציג עבורכם השוואה מלאה, מקצועית ואחראית, עליכם לשתף אותנו בתוכניות שברשותכם מהסיבה כי, ביטוח מנהלים הוא מסוג התוכניות שהורכב ותוכנן עבור כל מבוטח באופן שונה אחד מהשני. אנו יודעים להגיד לכם ברמה המדוייקת ביותר את מידת הכדאיות האם להמשיך ולחסוך לתוכנית קיימת שברשותכם.
עובדה שאנו מודעים לה היא כי, תוכניות אלו שווקו בידי משווקים ולא גופים נטולי אינטרסים אשר נשכרו על-ידכם וסיפקו לכם שירות מקצועי תמורת תגמול ישירות מכם.
לכן, העזרו בהשואה זו ובמידת הצורך פנו אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות.
באפשרותך להשאיר הערה