קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – כיסויים ביטוחיים ועלויות

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים ידועה כתוכנית המשלבת לרוב הגנה ביטוחית למבוטח ולבני משפחתו לאורך כל תקופת החסכון ועד להגיעו לגיל פרישה ויציאה לפנסיה.

[מאמר זה הוא חלק בלתי נפרד מסדרת המאמרים המרכיבים את המאמר הראשי "קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?" מה עדיף יותר? אנו ממליצים להתחיל מהמאמר הראשי ולבחור את המאמרים המועדפים והרלוונטיים עבורכם].

בבואכם להצטרף לתוכנית ביטוח מנהלים, כאשר הינכם בוחרים ברכישת/הוספת כיסוי ביטוחי כדוגמת כיסוי למקרה מוות או כיסוי ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה,
ביטוח מנהלים ידועה כתוכנית המשלבת לרוב הגנה ביטוחית למבוטח ולבני משפחתו לאורך כל תקופת החסכון ועד להגיעו לגיל פרישה ויציאה לפנסיה.

ביטוח מנהלים משלב כאופציה כיסוי ביטוחי כהגנה מפני אובדן כושר עבודה וכיסוי ביטוחי כהגנה במקרה של מוות המבוטח.

בתוכניות עד שנת 12/2003 אושר ע"י האוצר לשלב כיסויים ביטוחים נוספים כדוגמת נכות ומוות מתאונה, מחלות קשות ללא מגבלה עם חתימתו של הלקוח. החסרון הגדול היה כי רבים לא היו מודעים על מה חתמו ואיבדו כספי חסכון רבים לאורך השנים. זהו מקומכם לבחון זאת.

בתוכניות שהונפקו לאחר שנת 2004, הכיסויים שהתאפשרו היו כיסוי אובדן כושר עבודה וכיסוי ביטוח חיים המוגבל ברכישה (עד 35% מהפקדת כספי התגמולים החודשית).

ביטוח חיים מקרה מוות – זהו כיסוי המבטח את רמת החיים של בני משפחת החוסך. זהו אלמנט מאוד חשוב ושרוב החוסכים לא מדלגים עליו. היכן הבעיה עם כך שאנו מזהים?

בבואנו לרכוש כיסוי ביטוחי, חשוב לשים לב למספר פרטים:

• התאמה נכונה של כיסוי ביטוחי המתבסס על שכר המבוטח
• מקורות הכנסה נוספים בשוטף
• מקורות הכנסה נוספים בעת קרות אירוע מקרה מוות (מה שלרבים לא ידוע וכאן נוכל לחמש אתכם בידע שיחסוך כספים רבים!)
• אופן קבלת הכספים לבני משפחתכם בקרות אירוע (מזומן / חודשית)
• השוואה מול יצרנים שונים הנותן כוח בניהול משא ומתן והתאמת המוצר בהתאם ללקוח וזאת לאחר שניחשפתם לתמונה האמיתית וניתנת לכם היכולת להחליט בניגוד לפגישה עם משווק המובילה לרוב לחוסר אובייקטיביות ומגדילה את ההוצאה החודשית.

כל אלה, בבפגישת ייעוץ ראשונית יועלו ויובאו לידיעתכם, מה שיוביל להתאמת המוצר המתאים ביותר עבורכם ובסופו של דבר יקטין את ההוצאה הכספית.

זיכרו כי, יועץ פנסיוני אינו ניזון מרכישת המוצר שלכם אלא ממתן שירות אליכם ובעבור זה זוכה לתשלום המוסכם מראש. זהו ייעוץ אובייקטיבי המבדיל בין יועץ למשווק.
ייתכן כי, תחסכו במעמד הפגישה עם משווק, את עלות היועץ, אך תשלמו כספים רבים לאורך שנים מבלי לדעת.

אי ידיעה גוררת אחריה עלות כספית. בין אם עבור יועץ או עבור תשלום עודף עבור מוצר ביטוחי. השאלה מה עדיף לכם???

כיסוי ביטוחי בעת אובדן כושר העבודה – כמו שהזכרנו, תוכנית ביטוח מנהלים כוללת בתוכה לרוב מרכיב זה. ישנם מעסיקים אשר משלמים עבור עובדיהם את העלות וזאת בהתאם להסכם שנחתם ביניהם במעמד כניסתם לתפקיד או כתוספת במהלך עבודתם בהתאם לתנאי העובד.
ישנם הסכמים המחייבים את המעסיק לשלם כיסוי זה כדוגמא הסכם סעיף 14 (אתם מוזמנים לקרוא בהרחבה) מה שפוטר אתכם מבדיקה אודות כיסוי ביטוחי זה. מה שכן, במידה ותבחרו בקרן פנסיה, מרכיב זה יהווה פרמטר להשוואה אודות כדאיות החסכון בכל אחת מהתוכניות.

במקרים בהם מעסיקכם אינו משלם מרכיב זה עבורכם, לרוב ישנם הסכמים של המעסיק מול חברות ביטוח עבור מרכיב ביטוחי זה וניתן לרכוש כלקוחות פרטיים בעלות נמוכה. קיימים מעסיקים בשוק שאינם משלמים עלות זו על אף שמוכר למעסיק מבחינת מיסוי עד 3.5% מהשכר (מקסימום 7.5% כולל התגמולים).

מרכיב זה מוכר בקרב משווקים וסוכני ביטוח ככיסוי ביטוחי טוב יותר מאשר כיסוי בקרן הפנסיה מבחינת סוג העיסוק אך מבירורים רבים מול הקרנות הפנסיה ראינו כי קרנות הפנסיה עמדו מאחורי תשלומיהם ומבטלים בכל תוקף את גירסתם של המשווקים כי זהו כיסוי נחות ביחס לביטוח מנהלים.
כיסוי זה ידוע ככיסוי יקר יותר בהשוואה לקרן הפנסיה אך מנקודת מבטי אומר כי, זהו כיסוי ביטוחי מאוד יקר לחברות הביטוח ובמקרה הצורך זהו כיסוי שיהיה קשה לחברות הביטוח להתעלם מתשלום הפיצוי ודעתי שווה גם כן לגבי קרן הפנסיה.

מנקודת מבטי, עבור חב' ביטוח זהו מוצר הבא לבדל מוצר אחד ממתחריו בקרנות הפנסיה.

 

---

 

קרן פנסיה

קרן הפנסיה ידועה כתוכנית המובנית מראש ופשוטה לחוסך.
כוללת את הכיסויים הביטוחיים הבאים: כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה (פנסיית שארים) וכיסוי במקרה פטירה-מוות (פנסיית שארים).

תוכנית זו שונה מתוכניות אחרות בנושא הביטוחי לאור ההבדל כי נושא הסיכונים הביטוחיים מוטלת על עמיתי הקרן ולא על קרן הפנסיה מה שמעניק יתרון בעלויות נמוכות עבור כיסויים ביטוחיים.  בקרן הפנסיה הנושא הביטוחי פועל בשיטת ביטוח הדדי. דמי הביטוח שנגבים בקרן הפנסיה בחודש מסוים מחושבים כך שיספיקו לכל התשלומים שיידרשו בשל מקרי הביטוח שצפויים לקרות באותו החודש.

פנסיית שארים (ביטוח חיים מקרה מוות) – זהו כיסוי המבטח את רמת החיים של בני משפחת החוסך. זהו כיסוי ביטוחי המותאם לסטטוס המבוטח.

בבואכם לרכוש כיסוי ביטוחי, חשוב לשים לב למספר פרטים:

התאמה נכונה של מסלול ביטוחי המתבסס על שכר המבוטח
מקורות הכנסה נוספים בשוטף
מקורות הכנסה נוספים בעת קרות אירוע מקרה מוות (מה שלרבים לא ידוע וכאן נוכל לחמש אתכם בידע שיחסוך כספים רבים!)

כל אלה, בבפגישת ייעוץ ראשונית יועלו ויובאו לידיעתכם, מה שיוביל להתאמת המסלול הביטוחי המתאים ביותר עבורכם ובסופו של דבר יקטין את ההוצאה הכספית.

זיכרו כי, יועץ פנסיוני אינו ניזון מרכישת המוצר שלכם אלא ממתן שירות אליכם ובעבור זה זוכה לתשלום המוסכם מראש. זהו ייעוץ אובייקטיבי המבדיל בין יועץ למשווק.

ייתכן כי, תחסכו במעמד הפגישה עם משווק את עלות היועץ, אך תשלמו כספים רבים לאורך שנים מבלי לדעת.
נציג מטעם קרן הפנסיה לעולם יוצג כמשווק ולא כיועץ!!

אי ידיעה גוררת אחריה עלות כספית. בין אם עבור יועץ או עבור תשלום עודף עבור מוצר ביטוחי. השאלה מה עדיף לכם???

פנסיית נכות (כיסוי ביטוחי בעת אובדן כושר העבודה) – קרן פנסיה כוללת בתוכה מרכיב זה כמוצר מובנה.
כאן אין מקום להשלמת כיסוי זה. יש לשים לב כי בעת כניסתכם, גיל הכניסה מכתיב שעורים שונים של גובה הכיסוי ולכן יש להתאים את המסלול הביטוחי ולערוך השוואה לגבי הכדאיות. חשוב לציין כי, כיסוי זה ידוע בעלותו הנמוכה יותר בהשוואה לביטוח מנהלים.

מרכיב זה נשמע בקרב משווקים וסוכני ביטוח כי זהו כיסוי ביטוחי נחות יותר מאשר כיסוי בקרן הפנסיה מבחינת סוג העיסוק אך מפניות רבות מול הקרנות הפנסיה נעננו עח-ידן כי קרנות הפנסיה עמדו מאחורי תשלומיהם ומבטלים בכל תוקף את גירסתם של המשווקים כי זהו כיסוי נחות ביחס.

מנקודת מבטי, עבור חב' ביטוח זהו מוצר הבא לבדל מוצר אחד ממתחריו בקרנות הפנסיה אך משאיר לכם את המקום לקרוא בהרחבה

---