קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – דמי ניהול

ביטוח מנהלים
ידוע לכולם גם מבלי להיות מומחה בענף הביטוח כי, חברות הביטוח גובות סכומים גבוהים בדמי הניהול עבור תוכנית ביטוח מנהלים ביחס לקרן פנסיה.
זו עובדה ואין כאן מקום לספק.

[מאמר זה הוא חלק בלתי נפרד מסדרת המאמרים המרכיבים את המאמר הראשי "קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?" מה עדיף יותר? אנו ממליצים להתחיל מהמאמר הראשי ולבחור את המאמרים המועדפים והרלוונטיים עבורכם].

במקום מסויים, מן הראוי והמקובל כי, עבור לקיחת הסיכון שחברות הביטוח לוקחות על עצמן, ישלמו הלקוחות עלות גבוהה ביחס לקרנות הפנסיה השונות בתמחורן ועל זה נרחיב בפרק של קרנות הפנסיה.

ניתן להסיק כמה באמת חברות הביטוח אמורות לגבות עבור הסיכון שהן לוקחות והאם העלות הנוכחית היא אכן מוצדקת.

מאמרים שיכולים לעניין אתכם

מהם דמי ניהול? מהם דמי הניהול המעודכנים לשנת 2016? קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – מקדם הקצבה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – תשואות-רווחים קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – תקנון מול חוזה

רגע לפני פרישה? רוצים לעשות סדר בתוכניות? תכנון מס נכון? פנו אלינו

 

ערכנו כאן תחשיב מפורט המפרט את סטטוס המבוטח בין אם רווק/נשוי/נשוי+, מעשן/לא מעשן, שכר ופרמטרים נוספים המשפיעים על חסכונותיכם המביא עימו מסקנות.
בבואנו לערוך תחשיב, דמי הניהול הוא פרמטר משפיע מאוד. הוא אחד מהפרמטרים הניתן להשוואה ולכימות והוא קבוע בניגוד לפרמטרים שאינם קבועים כדוגמת תשואות.

דמי הניהול מתחלקים לדמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מפרמיה ומתבססים על:
ביטוח מנהלים: מההפקדה החודשית (פרמיה) – 4%, מסך החיסכון (צבירה) – 1.25%

דמי ניהול מצבירה – אלו דמי ניהול הנגבים מכלל כספי החסכון בקופה, מוצגים כעלות שנתית ומחושבים חודשית. זהו מרכיב משמעותי בטווח הארוך בו החוסך צבר וותק רב ועם זאת צבורים כספים רבים. זהו מרכיב החשוב לבדוק ולהיוועץ מפעם לפעם ולתת לנו את המקום להעיר את תשומת לבכם ובכך להשפיע על גובה החסכון שלכם בגיל הפרישה.

דמי ניהול אלה משתנים ומושפעים מהיותכם שייכים בין אם לארגונים גדולים/קטנים או כפרטיים. חשוב לדעת כי כאשר הינכם חוסכים בקופה מסויימת גם כאשר הינכם שייכים לארגון גדול, לא מובטח כי שאר חבריכם לעבודה משוייכים לקופה זו, מה שמחליש את עמדת המיקוח בבואכם לנהל משא ומתן מול הקופה. קחו בחשבון כי הקופה רואה אתכם כבודדים ולא כארגון. היוועצות יכולה בהחלט להגדיל את הסיכוי לשפר את תנאי התוכניות.

סוגי דמי ניהול מצבירה:

דמי ניהול מצבירה יורדים ודמי ניהול מצבירה קבועים.

דמי ניהול מצבירה יורדים – אלו דמי ניהול אשר יורדים עם השנים בהתאם לתנאי התוכנית מיום הצטרפותכם. ע"מ לעקוב במדוייק , יש לבדוק זאת בתנאי הפוליסה ולערוך בעזרתנו השוואה.

דמי ניהול מצבירה קבועים – אלו דמי ניהול אשר אינם משתנים לאורך השנים. ניתן לבדוק במסמכי העתק פוליסה מיום הצטרפותכם או לבקש העתק מחברת הביטוח המחוייבים לספק לכם.
מקרה פרטי: דמי ניהול תוכניות שנפתחו בין 1/1992 –  12/2003 – הייחודי לתוכניות אלו שדמי הניהול מצבירה הם 0.6% אשר מוצגים כשנתיים ומחושבים חודשי. בנוסף נגבים 15% מהרווחים. לא ניתן לשנות עלויות אלו והם קבועים בין כל החברות. כן יש מקום לבחון את הביטוח היסודי בתוכניות אלו.

חשוב לציין כי דמי הניהול המקסימליים מהחיסכון המצטבר לתוכניות החדשות משנת 2013 יחושבו וייגבו בהתאם להוראות ההסדר התחיקתי לפי:
שנת 2013 – 1.1%
שנת 2014 – 1.05%

מאמר זה מתבסס על דמי ניהול של:

קרן פנסיה: מההפקדה החודשית (פרמיה) – 4% , מסך החיסכון (צבירה) – 0.3%

דמי ניהול מפרמיה – אלו דמי ניהול הנגבים חודשית לרוב כשיעור מההפקדה החודשית שלכם.
סוגי דמי ניהול מפרמיה: קבועים, יורדים וקבועים עם מגבלת עלות בש"ח.

דמי ניהול מפרמיה קבועים – אלו דמי ניהול אשר אינם משתנים לאורך השנים. ניתן לבדוק במסמכי העתק פוליסה מיום הצטרפותכם או לבקש העתק מחברת הביטוח המחוייבים לספק לכם.

דמי ניהול מפרמיה יורדים – אלו דמי ניהול אשר יורדים עם השנים בהתאם לתנאי התוכנית אליה הצטרפתם. ע"מ לעקוב במדוייק , יש לבדוק זאת בתנאי הפוליסה ולערוך בעזרתנו השוואה.

דמי ניהול קבועים עם מגבלת עלות בש"ח – קיימים הסכמים מיוחדים מול ארגונים בין אם גדולים או בינוניים אשר קיים שילוב של מגבלת עלות חודשית ואחוז מסויים (הנמוך מבינהם)  כמעט ללא תלות בעליית שכר. זוהי הטבה משמעותית לבעלי שכר גבוה.

	דוגמא
דמי ניהול מוגבלים בתקרה לפי שכר של 10,000 ש"ח (18.33% הפרשות מעסיק ועובד) יכולים לנוע בין 2.1% ל – 2.7% בארגונים גדולים בהשוואה לדמי ניהול ללא מגבלה של בין 3% ל – 4%.ככל שהשכר גדל, דמי הניהול מחושבים כלפי מטה.אין ספק כי לאלמנט הגודל חשיבות רבה בניהול משא ומתן מול הגופים היצרניים (חב' ביטוח). בסופו של יום, הקטנת העלויות מביאה אתכם בגיל הפרישה לקצבה חודשית גבוהה יותר.מסקנה : בדיקת דמי ניהול תקופתית חשובה מאוד אך תכנון פנימי יוביל לרווח גדול יותר
לא ברור? יש לכם שאלות? אתם מוזמנים להכנס לפורום שלנו ונשמח לענות

 

---

 

קרן פנסיה

ידוע לכולם גם מבלי להיות מומחה בענף הביטוח כי קרנות הפנסיה גובות סכומים נמוכים בדמי הניהול ביחס לביטוח מנהלים.

עלויות דמי הניהול בקרנות הפנסיה ידועות כנמוכות יותר ביחס לביטוחי מנהלים ויש לזה הסבר פשוט.

הסיכונים הביטוחיים מוטלים על עמיתי הקרן ולא על קרן הפנסיה מה שמעניק יתרון בעלויות נמוכות עבור כיסויים ביטוחיים אך אלו מנגד חשופים לשינויים בזכויותיהם של העמיתים בקרות אירוע ביטוחי לעמיתים עצמם.
דמי הביטוח שנגבים בקרן הפנסיה בחודש מסוים מחושבים כך שיספיקו לכל התשלומים שיידרשו בשל מקרי הביטוח שצפויים לקרות באותו החודש.

ערכנו כאן תחשיב מפורט המפרט את סטטוס המבוטח בין אם רווק/נשוי/נשוי+, מעשן/לא מעשן, שכר ופרמטרים נוספים המשפיעים על חסכונותיכם המביא עימו מסקנות.
בבואנו לערוך תחשיב, דמי הניהול הוא פרמטר משפיע מאוד. הוא אחד מהפרמטרים הניתן להשוואה ולכימות והוא קבוע בניגוד לפרמטרים שאינם קבועים כדוגמת תשואות.

דמי הניהול מתחלקים לדמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מפרמיה.
דמי ניהול מצבירה – אלו דמי ניהול הנגבים מכלל כספי החסכון בקופה, מוצגים כעלות שנתית ומחושבים חודשית. זהו מרכיב משמעותי בטווח הארוך בו החוסך צבר וותק רב ועם זאת צבורים כספים רבים. זהו מרכיב החשוב לבדוק ולהיוועץ מפעם לפעם ולתת לנו את המקום להעיר את תשומת לבכם ובכך להשפיע על גובה החסכון שלכם בגיל הפרישה.

דמי ניהול אלה משתנים ומושפעים מהיותכם שייכים בין אם לארגונים גדולים/קטנים או כפרטיים. חשוב לדעת כי, כאשר הינכם נמצאים בקופה מסויימת גם כאשר הינכם שייכים לארגון גדול, לא מובטח כי שאר חבריכם לעבודה משוייכים לקופה זו, מה שמחליש את עמדת המיקוח בבואכם לנהל משא ומתן מול הקופה. קחו בחשבון כי הקופה רואה אתכם כבודדים ולא כארגון. היוועצות יכולה בהחלט להגדיל את סיכוייכם לשיפור התנאים. בקרן הפנסיה קיים סוג אחד של דמי ניהול מצבירה.

דמי ניהול מצבירה קבועים – אלו דמי ניהול אשר אינם משתנים לאורך השנים.  דמי הניהול המקסימליים שניגבים הם 0.5%. מיקוח יכול בהחלט לעזור בהגדלת החיסכון.

דמי ניהול מפרמיה – אלו דמי ניהול הנגבים חודשית לרוב כשיעור מההפקדה החודשית שלכם. דמי הניהול הקיימים הם קבועים.
דמי ניהול מפרמיה קבועים – אלו דמי ניהול אשר אינם משתנים לאורך השנים.  דמי הניהול המקסימליים הם 6% ויכולים להשתנות בהתאם לגודל הארגון והמבוטחים בקרן הפנסיה מאותו מעסיק וכן מהתקשרות ישירה לקופה.

אין ספק כי לאלמנט הגודל חשיבות רבה בניהול משא ומתן מול הגופים היצרניים (קרן הפנסיה). בסופו של יום, הקטנת העלויות מביאה אתכם בגיל הפרישה לקצבה חודשית גבוהה יותר.

מסקנה: בדיקת דמי ניהול תקופתית חשובה מאוד אך ניתוח קצועי פנימי יוביל לרווח גדול עוד יותר.

 

---