מהו ביטוח מנהלים

אופן קבלת הקצבה

בעת הצטרפות העמית לתוכנית ביטוח מנהלים, כספי החסכון הפכו להיות כפופים לחוקי קופות גמל. ישנן תוכניות שאיפשרו את מתן קבלת הכספים בדרך של כסכום חד פעמי-מזומן ויש שיתקבלו בגיל הפרישה בדרך של קצבה חודשית. בשל ריבוי השינויים ע"י המפקח על הביטוח, בחרנו כאן להציג לכם בהרחבה לפי שנים, באיזה מצבים ניתן לקבל את הכספים כחד פעמיים או כקצבתיים וחשוב לא פחות, מתי ניתן לקבלם, האם בגיל פרישה, במהלך שנות החסכון או באירועים מיוחדים.

דמי ניהול גבוהים?

דמי ניהול הם אחד המרכיבים הקבועים והידועים שהחוסך יצטרך לשלם במהלך תקופת החסכון לחברת הביטוח. ביטוחי מנהלים הם מקור רווח עיקרי של חברות הביטוח.

תוכניות אלו סיפקו למצטרפים 3 מרכיבים אשר כללו כיסוי ביטוחי כהגנה במקרה של קרות מקרה מוות, כיסוי הגנה באירוע של אובדן כושר עבודה וקצבה חודשית אשר תחושב על-פי מקדם תוחלת חיים קבוע. מרכיב זה מגדיל את הסיכון על חברות הביטוח ולכן חברות הביטוח גובות עבור זה, דמי ניהול גבוהים ביחס למוצרים פנסיוניים אחרים בשוק.

האם זה מוצדק? האם זה כדאי באמת? בשל ריבוי התוכניות ושילוב של מרכיבי ביטוח השונים מאחד לשני, ניתן בהחלט להיוועץ בנו ולברר כל נושא לגופו של עניין ולקבל מענה מלא ומקצועי שבסופו של דבר, יגדיל את עמודת החיסכון שלכם לגיל הפרישה.

 סוגי ביטוח מנהלים בישראל

בשל ריבוי השינויים הרגולטוריים שחלו על המוצרים הפנסיוניים, גם ביטוחי המנהלים "זכו" להתייחסות. בשל כך, חברות הביטוח נאלצו ואף בחרו מבחינה עיסקית לשנות את המוצרים למצטרפים חדשים.

לאורך השנים הוענקו שמות רבים לתוכניות השונים בין חברה ביטוח אחת לאחרת (עדיף / גמלא ועוד). כמו כן, בודלו תוכניות בין ביטוח מנהלים לקצבה, להון, מבטיחות תשואה, בעלת מקדם אחד השונה מתוכנית חדשה יותר ועוד.
ברצוננו כאן, להביא לפניכם את תפריט הסוגים ע"מ לאפשר לכם שליטה גדולה יותר במוצרים הקיימים בשוק.

 איך בוחרים ביטוח מנהלים מתאים?

בבואנו לבחור להצטרף לביטוח מנהלים , ראשית עלינו לשאול את עצמנו מספר שאלות:
מה היתרון של מוצר זה על פני אחרים לאורך תקופת החיסכון ובעת פרישתנו ושאלה שניה איזה מוצר מעניק לנו את ההגנה המקסימלית לאורך שנות החיסכון.

ביטח מנהלים ידוע כמוצר המשלב מרכיב ביטוחי. היום ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי כמרכיב נוסף בתוכנית המנהלים (מוגבל בסכום – קראו עוד..) אשר יעניק למוטבים בתוכנית בעת קרות מקרה מוות של המבוטח, סכום חד פעמי הידוע מראש. יש שיעדיפו להעניק כיסוי חד פעמי למוטבים מה שיוצר יתרון כאן על פני קרן הפנסיה לדוגמא. אבל, אל נשכח כי ניתן לרכוש כיסוי זה בנפרד בלי שום קשר לתוכנית מנהלים, מה שמשאיר את התוכנית ללא יתרון.

בסופו של יום, מיקסום והגדלת הרווחים בפוליסה משפיעים בצורה ישירה על הגדלת הקצבה והחיסכון בגיל הפרישה.
ע"מ להמחיש טוב יותר את ההשפעה על הכספים היום ובעתיד, ריכזנו כאן מספר נקודות עיקריות המציינות, האם הופעותן, ביחס לתוכניות אחרות, יתרמו להגדלת או הקטנת החיסכון. אני משוכנע כי, כל אלה יעזרו להמחיש טוב יותר. לדוגמא: כיסוי ביטוחי-הופעתו/הוספתו של כיסוי ביטוחי תקטין את החסכון מהסיבה כי נרכשים הכיסויים מכספי החיסכון ובכך מקטינים אותו במידה מסויימת.

כיסויים ביטוחיים יסודיים (פוליסות ותיקות), תשואות, עלויות ישירות – דמי ניהול, מקדמי קצבה, שיעור ההפרשות, חיתום/תוספות רפואיות והתאמת כיסויים ביטוחיים נוספים חכמים.

סיום או התחלת עבודה, פגישת שירות, מה עושים?

מנסיוני רב השנים, ראיתי כי אחת הבעיות הנפוצות היא חוסר השליטה במספר, בפרטי התוכניות שברשות העמיתים ומי נגד מי. זהו שלב בסיסי ביותר בכדי ליצור שליטה בכל הקשור לקופות שברשותכם. אנחנו בהמשך נביא פתרון ידידותי ויעיל שיסייע לכם גם בזה.

בהתחלת עבודה חדשה– על מנת שיוכלו לתת לכם מענה ראשוני רציני (אם סוכן אצל המעסיק או יועץ) ולקלוט את התוכנית שברשותכם, חשוב להגיע לפגישה עם מספר אישורים וטפסים הכרחיים ורלוונטיים. כמו כן, שינויים בשכר בהחלט עלולים לגרור לתכנון מחדש ע"מ למקסם את החיסכון עוד היום.

פגישת שירות– בפגישת שירות לרוב נגיע עם רשימת התוכניות שלנו ובהתאם נדרוש את השירות. כל אחד ואחד מכם נדרש למינימום וזו שליטה ברשימת התוכניות שברשותכם.
מטרת פגישת השירות נועדה להציג סטטוס, עריכת שינויים ומקום לשאלות. על מנת שתגיעו מוכנים וממוקדים בפגישה, ברצוננו להציג בפניכם מספר פרמטרים חשובים.

סיום עבודה אצל מעסיק נוכחי– בעת סיום עבודה, הינכם לא רק נפרדים מן המעסיק אלא גם מסיימים את יחסי עובד-מעביד. מבחינתכם בעת סיום עבודה יש לשים דגש על מספר פרטים שתידרשו ותיהיו ערים להם והם אלו שיכינו אתכם אל מקום העבודה הבא ויאפשרו את המשך תוכניותכם בצורה רציפה ונכונה.

במידה ואינכם ממשיכים למעסיק חדש, לרוב, מעסיקים רבים זכאים עבור עובדיהם ל-3 חודשים חינם בכיסוי ביטוחי. מיד אם תום 3 החודשים, עליכם לשמר את התוכניות (ריסק זמני) ולזכור לבחון פתרון בטרם יסתיימו 12 חודשים מיום זה. אי התייחסות עלולה לגרור את חברת הביטוח להתנגד להמשך הפעלת התוכנית והפקדות חדשות בעתיד.

להלן רשימה חלקית שעליכם לשים לב טרם עזיבתכם (נכון ל 2016) :

1) טופס המופנה אל חברת הביטוח המציין את סיום עבודתכם אצל מעסיק נוכחי ושחרור התוכנית לבעלותכם. כל זאת חתום ע"י מעסיקכם הנוכחי.
2) טופס 161 + 161א שמחוייב להגיע מן הסוכן המטפל למעסיק ע"מ שיוכל להשלים טופס 161. אודות טופס 161, 161א, השלכות

תוכנית ביטוח מנהלים מציבה מצד אחד יתרון בולט מבחינת מקדמי הקצבה, המשווקים הפנסיוניים לאורך השנים השתמשו בזה ככלי חזק שיווקי אף שלא באמת התאמצו החוסכים לבחון לעומק את כדאיות המוצר. לאור שנות הניסיון שלי, הרקע המחשובי שלי והחתירה למקצועיות, מצאתי את עצמי לעיתים ממליץ על מוצרים פנסיוניים חלופיים גם אם בידי המבוטחים תוכניות מנהלים פעילות.

חשוב לזכור כי לא כל תוכנית מנהלים היא בהכרח ריווחית גם אם ניתן משקל גדול למקדמי הקצבה. לא אחראי יהיה להתעלם מעלויות גבוהות ופרמטרים נוספים אשר גורמים לשחיקת חסכונותיכם לאורך הזמן ולתת את מלוא החשיבות לעתידכם למקדמי הקצבה בלבד. זוהי גישה הטומנת בחובה אובדן כסף רב.

בשל מורכבות הנושא, שינויים ותקנות חדשות החל מ 2013 המשפיעים בצורה ישירה על תוכניות אלו ,מטרתנו לאפשר לכם רכישת ידע נוסף אשר יקל עליכם ככל הניתן ויאפשר לכם לפעול ביתר זהירות ורגישות רגע לפני שאתם נגשים לבחור מוצר פנסיוני. פנייה והתייעצות עם חברים, מכרים ואבא שפרש לפנסיה זה יכול מעט לעזור אבל יכול מצד שני להטעות מאוד.

זיכרו כי, כל אדם ואדם שונה בצרכיו, שונה ממעסיק למעסיק בתנאי העלויות ועוד פרמטרים נוספים. אנו מודעים לחוסר ההבנה שקיים בנושא, ריבוי המשתנים והרשימה עוד ארוכה ולכן, בחרנו להיות כאן בשבילכם ככל שניתן. לכן, אנו מזמינים אתכם לפנות בכל רגע שתרגישו ולההעזר בשירותנו המקצועיים שצברנו לאורך השנים.