טיפ מספר 2 – ביטוח חיים למקרה מוות בביטוח מנהלים

טיפ מספר 1

הנחות בביטוח חיים למקרה מוות

למאמר בהרחבה

טיפ מספר 3

סטאטוס מעשנים בביטוח חיים

למאמר בהרחבה

טיפ מספר 4

כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה

למאמר בהרחבה

טיפ מספר 5

ביטוח סיעודי פרטי

למאמר בהרחבה

טיפ מספר 6

ביטוח בעת גילוי מחלה קשה

למאמר בהרחבה

טיפ מספר 7

ביטוח רפואי בריאות פרטי

למאמר בהרחבה

בפוליסת ביטוח מנהלים ותגמולים לעצמאיים ניתנת האפשרות לרכוש כיסוי לביטוח במקרה מוות.
עלות הכיסוי הביטוחי נלקחת מסך ההפקדה שמועברת לחברת הביטוח , יחד עם דמי הניהול וכיסויי הביטוח הנוספים.
לרוב , עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות בפוליסות המנהלים יקרה מעלות הביטוח הנוכחי .
בפוליסות שנמכרו ושווקו עד 6/2001 , קיים פער של כמעט פי 3-4 (משתנה בין תוכנית לתוכנית) בין עלות הכיסוי הביטוחי היקר, לבין העלות שניתן למצוא היום בשוק הביטוח.

ההבדל בתעריפים נובע לרוב משימוש בלוחות תמותה ישנים שעליהן מסתמכות חברות הביטוח המשפיעות באופן ישיר על גובה הסיכון שנוטלות על עצמן חברות הביטוח, וכן מהעובדה שבשנים האחרונות התפתחה תחרות אינטנסיסית סביב מוצר ביטוחי זה, תחרות שהובילה לירידת מחירים.

מסקנה והמלצה:

יש לבצע בדיקת עלות הכיסוי הביטוחי (והצורך הביטוחי-מהו גובה הביטוח הנדרש), ולבחון האם קיימת דרך להפחית את העלות.
כמו כן ,מומלץ לשלם את עלות הכיסוי הביטוחי באופן פרטי ולא דרך פוליסת המנהלים/תגמולים לעצמאים שברשותכם.
המלצה לרכישת ביטוח חיים בנפרד (מחוץ לפוליסת החיסכון) נובעת ממספר סיבות:

מחיר – כפי שהסברתי בתחילת הטיפ , לעיתים העלות תהיה זולה יותר ברכישת הכיסוי בנפרד.
מעקב – כשהפוליסה משולמת באמצעי תשלום פרטי, קיימים בקרה ומעקב טובים יותר כל עת שהתעריף גדל.
מודעות – החוסך הממוצע אינו מבין איך ייתכן כי הוא משלם לאורך השנים סכום כסף על בסיסי קבוע לטובת ביטוח הפנסיוני שלו, אך בפועל הוא מוצא את עצמו בתום תקופה עם סכומי כסף נמוכים משמעותית משציפה וזאת ללא התחשבות בתשואות והכנסות נוספות.
אחת הסיבות העיקריות לפער היא עלות הכיסוי הביטוחי בפוליסה שהחוסך אינו מודע לה וזאת

ממספר סיבות.

צורך ביטוחי – לאור השינויים התכופתיים במהלך החיים והדינמיות משתנה גם הצורך הביטוחי. כל עת שקיים מעקב על דרכי התשלום באופן פרטי, קל יותר לאמוד את גובה סכום הביטוח למקרה מוות הנדרש בהתאם לצורך הקיים (סטאטוס משפחתי, רמת חיים ועוד…).

נתקלתי בלא מעט לקוחות שהתקשו להסביר מדוע החליטו לערוך בדיקה אודות העלות עבור הכיסוי הביטוחי רק בשלב כל כך מאוחר. התוצאות היו עגומות. נלאצתי לבשר להם כי שילמו עשרות אלפי שקלים מיותרים לביטוח. בדיעבד, עלויות אלו התבררו כמיותרים ללא כל מחשבה ותכנון נכון. הכל על סמך אמון וזאת כשמדובר במשווקים, בעלי אינטרס, לא אובייקטיביים.

המשווק הפנסיוני/סוכן הביטוח מעוניין להציע מוצר מקיף יותר במחיר יקר יותר מול האינטרס של הלקוח לקבל את המוצר התואם את צרכיו בעלות הנמוכה ביותר. זה ההבדל בין יועץ פנסיוני למשווק פנסיוני.
כספים אלו הם כספים שלא ישובו חזרה! (יש בודדים שעידכנו כי יפעלו במלוא המרץ על המחדל דרך המערכת המשפטית – התוצאות לא מעודדות)

עירכו בדק בית עוד היום וגם אתם תוכלו לחסוך כספים רבים לאורך השנים הבאות. ביטוח הוא מוצר שבא לתת מענה למצב מסויים. כל שינוי במצבכם דורש הערכות ותכנון מחדש.

זיכרו כי, אין לראות במאמר זה תחליף לייעוץ פנסיוני פרונטלי.

המלצתנו, לפני כל שינוי, יש להיוועץ עם איש מקצוע, לבדוק ביסודיות את תוכניות הביטוח ולקיחה בחשבון את מצב הבריאות הקיים.

כמו כן , הגעתם למסקנה משותפת ומצאתם לנכון לבטל/להקטין את הפוליסה הקיימת, עשו זאת רק לאחר שקיבלתם אישור בכתב (בלי הבטחות באויר) אודות השינוי מחברת הביטוח המיועדת – החדשה!