נכתב ע"י אופיר שץ | FutureValue
אחד היתרונות בלהיות עצמאי זה לקום בבוקר ולרוב ליצור משהו משלכם באמת. משהו שאתם מאמינים בו.
מנגד אין ספק כי האחריות גדולה יותר.
על העצמאי מוטלת החובה לדאוג למשכורות, לשווק ולתכנן קדימה. כשאני משתמש במילה עצמאי כוונתי לההיפך משכיר.
אן ספק שאחד היתרונות של שכיר זו המערכת התומכת בכל הקשור לתנאים הסוציאליים הפוטרת אותו מלדאוג.
במקצועי כיועץ פנסיוני וכאן חשוב לי לגזול דקה ולהסביר מה ההבדל בין יועץ למשווק.
משווק = לרוב לא יגבה כסף עבור השרות ויציג את השרות "כחינם" – הוא קשור בהסכמי תגמול מול יצרנים (חב' ביטוח / קרנות פנסיה/ בתי השקעות) בעבור מכירת מוצרים הקשורים אליהם ואינו אובייקטיבי בצורה מוחלטת. ע"פ חוק אינו יכול להשתמש במושג "יועץ".
יועץ = גוף אובייקטיבי, בלתי תלוי, אינו קשור לאף גוף חיצוני (חב' ביטוח, קרן פנסיה, בית השקעות או גוף בנקאי) באופן ישיר או עקיף, עובדה זו מאפשרת לו את החופש לבחור ולהתאים את המוצר האופטימלי עבורכם מבלי לעמוד בניגוד אינטרסים עם היצרנים וגובה את עלויות השירות מן הלקוח בלבד ו/או עמלת הפצה הנהוגה ע"פ חוק השווה בין כל היצרנים מה שמבטיח ייעוץ אובייקטיבי שיטיב איתכם.
כאיש מקצוע, ראיתי לאורך כל הדרך את המערכות התומכות בכל הקשור למתן שירות כולל לעובד הכוללים: שירות, תפעול, ייעוץ והעברת הכספים מהלקוח הסופי לקופה הפנסיונית (גבייה).
אחד החסרונות של עולם העצמאי הוא הדאגה האישית לכל הקשור לעולם הפנסיוני. קיים שוני בין החוקים של שכיר ושל עצמאי בגובה ההפקדה, התאמת המוצר וגם עלות המוצר שכוח המיקוח נמוך מול היצרנים.
בבואי להציג לכם את עולמו הפנסיוני של העצמאי, חשוב לי לדון במספר פרמטרים :
נושא השירות, התאמת המוצר הפנסיוני, הרמה המקצועית של נותן השירות, דמי ניהול / עלויות, מערכת תומכת בכל הקשור לעידכונים חשובים העלולים להסב נזק לאורך זמן והתפעול מול היצרנים.
שירות
כאשר אני מדבר על שירות אני מדבר על מענה לשאלות שוטפות מעת לעת, בירור לגבי מצב הקופה מבחינת שינויים, צבירות הכספים, דוח שנתי עבור רו"ח, תשואות בקופות הפנסיוניות, קרנות השתלמות או קופות גמל, סיום עבודה של אחד העובדים-מה עלינו לעשות במצב זה בייחוד שמעורבים שלטונות המס או כל שאלה שהיינו רוצים לקבל מענה בזמן הסביר ביותר.
כל אלה חשובים וכל אחד מכם יעשה את הבדיקה היכן הוא ניצב מול האופציות העומדות לפניו.
התאמת המוצר הפנסיוני
התאמתו של המוצר הפנסיוני הוא פרט חשוב. זוהי נקודת היציאה אשר חשוב לבחור את המוצר הנכון ביותר. מוצר נכון לרוב יהיה קשור לרמת השקיפות של המשווק וניטרול האינטרסים של המשווק מול היצרנים, קרנות הפנסיה, חב' הביטוח ובתי ההשקעות. תזכרו שמשווק / סוכן ביטוח עושה את השירות "בחינם", אך מצד שני מקבל אחוזי עמלות מהיצרנים.
סביר להניח כי בבואכם למשווק / סוכן ביטוח, יוצגו בפניכם מספר מצומצם של מוצרי חסכון ויצרנים. ככל שמספר היצרנים שפועל מולם המשווק קטן, כך זוכה ליתרון מול אותם יצרנים. אך מצד שני, אתם חשופים פחות למוצרים אחרים שלעיתים טובים יותר אך קיים אינטרס מוחלט ולא אובייקטיבי.
תזכרו, סוכן לעולם לא יכול להיות אובייקטיבי ואינו יכול לשאת את השם "יועץ" ע"פ חוק כל עוד הוא קשור בהסכמי תגמול (עמלות) מהיצרנים.
רמתו המקצועית של נותן השירות
פרמטר זה חשוב מאוד ומשקלו נחשב לגדול ביותר בבואנו לבחור איש מקצוע. כמו בכל דבר בחיים, לא נרצה לגשת למנתח שרק עכשיו סיים את לימודיו. נכון, הוא למד המון אך הניסיון בעולם הפנסיוני חשוב הרבה יותר מאותה תעודה.
העולם הפנסיוני מורכב ורצוף בשינויים לאורך השנים ולכן חשוב לבחור באיש מקצוע אמיתי. אז בטח אתם שואלים איך באמת ניתן לדעת מה רמתו המקצועית?
שאלה לגיטימית. זה בהחלט לא פשוט בייחוד שמולכם איש שווק שיודע לשווק טוב מאוד.
העולם הפנסיוני היום נטייתו גדולה מתמיד בכל הקשור לשווק ומכירה. מוכר טוב? אז איך בכל זאת מתגברים על קושי זה?
זה לא סוד, משווק ניזון ממכירת מוצרים פנסיוניים. אני מזמין אתכם לקרוא מאמר מפורט בנושא, מקצועי ואיכותי שיעזור לכם לבחון את זה שעומד מולכם.
מאמר נוסף בנושא איך לאתר יועץ פנסיוני אולטימטיבי?
דמי ניהול / עלויות
העלויות שאתם משלמים הם פונקציה של כוח מיקוח. אם אתם פונים ליצרנים כבודדים, סביר להניח שכח הקנייה שלכם מולם הוא קטן. דמי ניהול הם עלויות שבסופו של דבר נלקחים על חשבון החסכון והזכויות שתצברו עד גיל הפרישה או מכשירי חסכון קצרי טווח כדוגמת קרן השתלמות.
זהו חסרון גדול אך ניתן להתגבר על כך דרך פנייה ליועץ שיענה על הפרמטרים שהוזכרו . יועץ טוב מוערך ע"י היצרנים ובכך משיג תנאים טובים עבור לקוחותיו.
מערכת תומכת שתתריע על פגיעה בכספכם לאורך זמן
כאשר מדובר במערכות תומכות כוונתי לכלים ידידותיים המשרתים את הלקוח בצורה ישירה או עקיפה ואלה שתומכים בבעל המקצוע. מערכת תומכת היא זו שתתריע על שינויים, תקלות בכל הקשור לגבייה הבאים לידי ביטוי בפיצול כספים לא נכון בין התוכניות, פיגורים, הפקדות לא בזמן, גביית כספים לא נכונה עבור כיסויים ביטוחיים שנרכשו, התראה ללקוח על תקלה והצגת מיידעים בשוטף כל אלו יחסכו לכם כספים רבים.
אחד ממטרותיה העיקריות של מערכת אובייקטיבית היא להציף עבורכם את הבעיות ולשקף עבורכם את הכשלים. זו שקיפות אמיתית.
תשאפו לאיכות כמו שלקוחות שלכם דורשים. תשלום עבור שירות איכותי, מקצועי ואובייקטיבי זה לא בושה אלא זכות לדעת שעשיתם את הדבר הנכון. שלמת קיבלת. זהו כספכם האישי ואני מאמין כי חשוב לכם מי ינהל אותו עבורכם.
פרמטר זה הוא האחרון , זה שיחתום את מאמרנו. נושא התפעול הפך עם השנים למסורבל מאוד לאור מלחמת חתול והעכבר של המשווקים/יצרנים מול המחוקק. לא פלא שמספר השינויים שחלו לאורך השנים הוא עצום. שינויים אלו גררו אחריהם קשיים בכל הקשור למע' הטפסים והשקיפות.
מעוניינים בשרות איכותי? מה הסיכוי שאתם כעצמאיים בודדים תכנסו לראש רשימת העדיפות של הסוכן / משווק שמנגד ניצב ארגון של 300 עובדים ויותר וכשהעלות מול תועלת עומדים כאן במבחן?
עולם הייעוץ אינו עולם מתפעל ביסודו. אך קיימת האפשרות כמובן בעלות נוספת לקבל שירות זה אשר פני הדברים נראים אחרת כשמשלמים עבור שירות.
אז איך בכל זאת נזכה לשירות טוב מסוכן ביטוח / משווק?
מאוד פשוט. בכדי לזכות בשירות של סוכן ביטוח / משווק "בחינם", כנראה שתזכו לאוריינטציה מכירתית במהלך הפגישה שבו יוצע לכם לרכוש כיסוי ביטוחי בעלות חודשית עד להודעה חדשה.
האם הכיסוי מתאים? האם תוכנן עבורכם ע"פ הצרכים שלכם או של המשווק / סוכן הביטוח? מבחן זה בעייתי ויעמוד בסופה של פגישה מול השאלה: האם משתלם לאותו משווק לשבת ולהגדיש לכם את הזמן ?
אז איך בכל זאת נזכה לשירות טוב מיועץ פנסיוני?
פשוט עוד יותר. ראשית קראו את המאמר המדריך לאיתור יועץ פנסיוני אולטימטיבי לאחר מכן, כל שעליכם לעשות זה לאתר את אותו יועץ תוך תשאול החמוש ברעיונות שספגתם מאותו המאמר והמוכנות שלכם להפרד מסכום הוגן ואטרקטיבי עבור שירותיו של אותו יועץ מה שהופך את הקנס לפרס עבורכם.
זיכרו כי, לרוב היועצים אין זיקה לאף גוף יצרני כדוגמת חברת ביטוח, קרן פנסיה או בית השקעות ולכן התגמול שיזכה היועץ עבור שירותיו יגיע ישירות מכם ו/או מהיצרנים ע"פ חוק בצורה שווה.
ייעוץ פנסיוני בבסיסו הוא טהור יותר, שקיף יותר ואובייקטיבי יותר. אובייקטיביות שאינה תלויה במוצר הפנסיוני או הביטוח שתרכשו, בסופו של דבר אתם חשובים כלקוחות כמו כל לקוח בין אם שכיר או עצמאי המשלם עבור שירות זה.
מעוניינים לתכנן נכון את תקציבכם ולדאוג לחסכון הפנסיוני? לייעוץ ללא התחייבות
לידיעתכם, ייעוץ פנסיוני היא הוצאה מוכרת כמובן. הוצאות יעוץ עם יועץ פנסיוני בדבר אפיקי השקעה פנסיוניים – תותר במלואה.
לסיכום, השוני בין האנשים הופך את העולם למעניין ולכן כל אחד יעשה את החשבון מי מבין 2 אנשי המקצוע עדיף עבורכם. תשאפו לאיכות כמו שלקוחות שלכם דורשים.
תשלום עבור שירות איכותי, מקצועי ואובייקטיבי זה לא בושה אלא זכות לדעת שעשיתם את הדבר הנכון. שלמתם קיבלתם. זהו כספכם האישי ואני מאמין כי חשוב לכם מי ינהל אותו עבורכם. מנסיון, הרווח הוא אדיר.
העולם הפנסיוני לחלקכם מפחיד, לא מעניין ומשמעמם. אני מזמין אתכם להחשף לשירות שונה ומתקדם ולפנות אלינו בכל רגע בכל שאלה ו/או התייעצות ראשונית ללא עלות וללא התחייבות ואנו נשמח לעמוד לרשותכם.
באפשרותך להשאיר הערה